Corrigiendo su Reporte de Crédito

por Credit.com

Esta guía paso a paso le muestra la mejor manera de corregir información incorrecta en sus reportes de crédito. Primero, verifique la fecha de vencimiento de los cosas que desea corregir. Luego, haga las modificaciones necesarias a nuestra carta de disputa modelo y envíela a los burós de crédito. ¡Mantener sus reportes de crédito sin errores puede ser así de simple!

Paso 1: Busque errores

Ordene sus reportes de crédito y puntajes de crédito de Equifax, Experian, y TransUnion por Internet. Imprima cada reporte y revíselo con detenimiento. Con un subrayador, marque la información que contiene errores y los ítems negativos que podrían estar dañando sus puntajes de crédito. Marque cuando los ítems vencen usando esta guía:

• Archivos de Bancarrota – Los archivos de bancarrota dejan de figurar en su reporte de crédito después de 10 años desde la fecha de la bancarrota. Basado en las preferencias de cada buró de crédito, se desecha las bancarrotas del Capítulo 13 de sus reportes de crédito luego de 7 años. Cada cuenta marcada como "included in BK" (incluida en bancarrota) queda en sus reportes por 7 años.
• Archivos de deudas incobrables – Cuando un prestamista declara su deuda como incobrable, un registro aparece en su reporte de crédito. Este registro queda en su reporte de crédito por 7 años.
• Archivos de cobranzas – Los archivos de cobranzas vencen 7 años luego de 180 días en que usted efectúa su último pago tardío. Éste es el último pago registrado antes de que la deuda haya sido vendida a una agencia de cobranzas. Esta fecha de vencimiento no cambia aun si se vende la deuda a otra agencia de cobranzas.
• Cuentas cerradas – Cuentas negativas cerradas (con pagos retrasados u otros registros negativos) dejarán de figurar en su reporte de crédito después de 7 años. Las cuentas positivas cerradas (sin pagos tardíos u otros registros negativos) pueden quedar en su reporte de crédito por mas tiempo.
• Registro de ejecución de hipotecas – Cuando su propiedad es entregada al prestamista a cambio de la cancelación de su deuda o cuando ocurre una ejecución de hipoteca, el registro permanecerá en sus reportes de crédito por 7 años.
• Investigaciones (Inquiries) – Registros de solicitud de préstamos y crédito permanecerán en sus reportes de crédito durante 1 a 2 años. Consultar su propio reporte de crédito y puntajes no tiene este efecto negativo sobre sus reportes de crédito.
• Acciones legales – Decisiones del tribunal respecto a temas como manutención de los niños, asuntos civiles y pequeños reclamos quedarán en sus reportes de crédito durante 7 años posterior a la fecha de archivo.
• Pagos tardíos – Todos los pagos tardíos permanecen en su reporte de crédito durante 7 años. Sin embargo, solo los pagos tardíos que van mas allá de los 30 días continuarán teniendo un impacto negativo durante 7 años. Lea mas acerca del impacto real de los pagos tardíos.
• Registro de embargo de vehículos – Los registros de embargo de vehículos y otras propiedades se mantienen en sus reportes de crédito por 7 años.
• Embargos preventivos por deudas impositivas – Los registros de embargos preventivos por razones de deuda de impuestos quedan en sus reportes de crédito indefinidamente si no se los paga. Una vez que este mismo es pagado, el registro permanece en sus reportes durante 7 años desde la fecha de pago. Lo anterior es cierto para impuestos de su cuidad, estado, país y para impuestos federales.

Usted debe usar esta información sobre el vencimiento para determinar cuales de los registros que figuran en su reporte de crédito son erróneos. Junto con registros vencidos, busque cuentas fraudulentas, registros cruzados y errores de datos en su reporte.

Paso 2: Escriba una disputa

Una vez que usted ha determinado exactamente cuales son los errores en su reporte de crédito, es hora de escribir una carta de disputa a los burós de crédito. Usted necesitará enviar una carta a cada uno de los tres burós de crédito para que se investigue y se corrija la información en cada uno de sus reportes de crédito. Aunque los tres burós ofrecen disputas por Internet, es una buena idea escribir su disputa en papel para poder guardar una copia de la misma. Usted puede usar el siguiente formato para escribir su carta de disputa:

(Fecha)

(Su nombre)
(Dirección)
(Cuidad, estado, código postal)
(Número de teléfono)

Departamento de Investigación de Disputas
(Nombre de la empresa)
(Dirección)
(Cuidad, estado y código postal)
Departamento de Investigación de Disputas:

Les escribo para informarles que existen errores en la información contenida en mi reporte de crédito. Los datos siguientes no son correctos y deben ser modificados:

(Haga una lista de cada error presente en su reporte de crédito. Incluya exactamente por que es un error y con que debe reemplazárselo).

Incluí una copia de mi reporte de crédito para ayudarlo con la investigación. Además, incluí (liste las copias de los resúmenes de cuenta y registros de comunicaciones). Por favor llámeme de ser necesario al número (número de teléfono) si tiene preguntas o necesita información adicional para resolver la disputa.

Gracias por su atención a este problema,

(Su nombre completo)
(Firma)
(Número de Seguro Social)

Paso 3: Comience una disputa

Enviar su disputa por correo es lo mejor, pero solo Equifax y TransUnion lo permiten. Experian requiere que todas las disputas sean llenadas en línea. Para disputas en línea o telefónicas, le pueden pedir el número de identificación que se encuentra en su reporte de crédito mas reciente. Usando la información que usted reunió en el Paso 2, envíe su disputa a cada uno de los burós de crédito:

Paso 4: Manténgase al tanto de los resultados

Los burós de crédito tienen 30 días para investigar su disputa y hacer cambios a su reporte de crédito. Una vez que esta investigación esté completa, le enviarán una carta con información acerca de que se cambió y que no se cambió en sus reportes. Si usted no fuera capaz de hacer que corrijan un error, inténtelo enviando una nueva disputa con nueva documentación. Usted también puede contactar a la empresa que reportó el error y hacer que ellos corrijan el error.

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