Crédito: Los 10 Errores más Frecuentes

por Credit.com

1. Cerrar cuentas de tarjetas de crédito
Algunos de ustedes se preguntarán cual es la razón por la que cerrar cuentas de tarjetas de crédito se encuentra primera en nuestra lista, aun antes que no pagar las cuotas de su tarjeta de crédito. Si usted está buscando mejorar su crédito, el hecho de cerrar tarjetas de crédito es casi tan mala idea como no pagar las cuotas, pero es también un claro número uno en la lista de mitos en lo referente al crédito. Es tal vez el consejo mas común que los consumidores reciben cuando preguntan, "Cómo puedo aumentar mis puntajes de crédito?". Este consejo (el de cerrar tarjetas de crédito) es el más grande de los errores. Cerrar cuentas de tarjetas de crédito no aumentará sus puntajes de crédito. Los así llamados "expertos de la industria" como prestamistas de hipotecas a menudo sugieren que usted cierre sus cuentas de tarjetas de crédito como estrategia para aumentar su puntaje de crédito y así calificar para préstamos para compra de casas. Sin embargo, existen dos razones importantes para no cerrar las tarjetas de crédito que ya no usa. Ellas son:

Eventualmente, se observará en su reporte de crédito &ndash La información reflejada en su reporte de crédito debe seguir determinadas reglas con respecto a cuanto tiempo puede permanecer en el reporte. En la mayoría de los casos, la información de crédito permanecerá en su reporte de crédito hasta siete años desde la fecha de la última actividad de la cuenta (o DLA). Este DLA se renueva mensualmente mientras que la cuenta se mantenga activa. De esta manera, una cuenta abierta nunca llegará a la marca de los siete años porque cada mes su DLA se renueva de acuerdo al mes en curso. Sin embargo, una vez que se cierra su cuenta de tarjeta de crédito, su DLA deja de renovarse al mes corriente y el reloj comienza a contar. Eventualmente, la cuenta será removida permanentemente de sus reportes de crédito.

Por que es malo esto? La respuesta es muy sencilla. Tiene que ver con su pasado. La siguiente es una analogía que lo ayudará a comprender lo que queremos decir. Digamos que hipotéticamente usted obtuvo todas "A"s en la escuela secundaria. ¿Qué pasaría si esta perfecta marca escolástica fuera borrada de sus archivos a los siete años de su graduación? ¿Querría usted que este dato fuera permanentemente borrado de sus archivos? Por supuesto que no. Esto también se aplica en el ambiente de los reportes de crédito. Si usted tiene un historial perfecto por haber hecho los pagos siempre a tiempo, esto ayuda significativamente sus puntajes de crédito. ¿Por que razón querría usted que ese historial desaparezca? Por ninguna razón.

Entonces, que debe usted hacer con las tarjetas de crédito viejas que ya no utiliza? El problema con las tarjetas de crédito inactivas es que no están generando ninguna ganancia para la empresa que le facilita la tarjeta. Eventualmente, la empresa cerrará la cuenta de manera proactiva dado que usted ya no utiliza la cuenta, por lo que usted se ha transformado en una responsabilidad que ya no les genera ganancias. Si usted desea prevenir que esto ocurra, use la tarjeta una vez cada 2 o 3 meses para pagar la cuenta en un restaurante o alguna cosita de las tiendas que venden artículos por un dólar. Cuando venga la cuenta, páguela en su totalidad. Hacer esto asegurará que la cuenta nunca se cierra y siempre se obtendrá crédito por su buen historial de pagos.

Usted perjudicará sus mediciones de "utilización" – Esto es significativamente más importante que sus cuentas de tarjetas de crédito cerradas figurando en su reporte de crédito. La utilización giratoria es la cantidad de su límite de gasto de tarjeta de crédito que usted está utilizando en determinado momento. Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito con un límite de gasto de $2000 y ha gastado $1000, entonces usted está 50% "utilizado" en esa cuenta (divida $1000 por $2000 y obtendrá .50 o 50%) porque usted esta usando la mitad de su límite de crédito. Esta medición es casi tan importante para su puntaje de crédito como hacer su pago a tiempo. Si usted tuviera una segunda cuenta de tarjeta de crédito abierta, pero sin usar, con un límite de $2000 y un balance de $0, entonces su utilización giratoria es de 25% porque usted tiene $4000 en límites de crédito y $1000 en balances. Aquí su utilización ha bajado de 50% a 25%. Si este porcentaje aumenta, su puntaje de crédito baja.

2. Pagos vencidos
La razón por la que los pagos no efectuados figura número dos en la lista en vez de número uno es porque no hace falta un experto en crédito para decirle que no efectuar los pagos de su tarjeta es algo malo. En realidad, no es tan malo como cerrar las cuentas de sus tarjetas de crédito. La explicación de por qué no es bueno dejar vencer los pagos de su tarjeta es bastante obvia. Quienes otorgan los puntajes de crédito miran su historial de crédito para ver cómo ha manejado usted sus obligaciones de crédito con la intención de predecir cuán propenso es usted a dejar vencer pagos en el futuro. Lo que predice futuros pagos vencidos son los pagos vencidos en el pasado. Existen tres maneras en las que no efectuar pagos van a afectar negativamente su puntaje de crédito. Ellas son:

¿Con que frecuencia deja vencer sus pagos? – Si usted deja vencer sus pagos frecuentemente, entonces será penalizado mucho más severamente que alguien que deja vencer sus pagos de manera no frecuente. Si usted deja vencer sus pagos sólo de vez en cuando, esto indica que usted es un consumidor responsable pero que de vez en cuando tiene problemas para encontrar tiempo para efectuar sus pagos. O tal vez el billete se perdió en la oficina postal o tal vez usted se encontraba de viaje cuando llegó la factura. Lo que importa es que usted no está haciendo el hábito de dejar vencer los pagos.

¿Cuán recientes son sus pagos vencidos? – Los modelos de puntaje están designados para predecir cómo usted pagará sus cuentas durante los 24 meses subsiguientes. Es por esto que ellos le asignan más valor al modo como usted ha efectuado sus pagos durante los últimos dos años. Si usted tiene pagos atrasados que han ocurrido durante los últimos dos años, tiene más probabilidades de dejar vencer pagos en los próximos dos años. De esta manera, su puntaje sufrirá.

¿Cuán severos son sus pagos atrasados? – La severidad de sus pagos atrasados también afecta su puntaje de crédito. Esta no sólo tiene importancia estadística, sino que también tiene una explicación de sentido común. Los consumidores que han dejado de hacer pagos durante sólo unas semanas y luego efectúan sus pagos tendrán mejor puntaje que los consumidores que dejan vencer sus pagos durante 90 días o más. Si usted tiene pagos atrasados está en su mejor interés actualizarlos.

3. Acordar con su prestamista respecto a un pago atrasado
"Llegar a un acuerdo" (settling) es un término usado en la industria del crédito que significa aceptar menos de lo que se debe en una determinada cuenta. Por ejemplo, si usted le debe a una compañía de tarjetas de crédito la cantidad de $10,000 pero no puede pagar la suma en su totalidad, es probable que usted pueda hacer un "trato" con ellos para pagar menos de la suma de la deuda original. Si ellos han "acordado" por menos del total de la deuda, probablemente usted deberá pagar menos respecto a lo que debía originariamente. Esto parece ser una buena idea, porque usted logró no pagar la deuda en su totalidad. Pero la empresa prestamista reportará la suma que usted no le pagó a los burós de crédito como un ítem negativo. Esta cantidad restante es llamada "balance en deficiencia". Un balance en deficiencia es considerado casi tan negativamente por los modelos de puntaje como un pago vencido. Su mejor opción es negociar un acuerdo con su prestamista de manera que ellos no reporten su deuda con ellos a los burós de crédito. Si ellos no desean hacerlo, usted deberá encontrar la manera de pagarles lo que les debe o su crédito sufrirá durante los próximos siete años.

4. La sobre-utilización de los límites de su tarjeta de crédito
Tener balances altos en sus tarjetas de crédito causará sin dudas que su crédito se reduzca, y en la mayoría de los casos, de manera extrema. El error que usted está cometiendo se llama "sobre-utilización". Sobre-utilización es la práctica de tener balances que se encuentran demasiado cerca de sus límites de crédito. Por ejemplo, si usted tiene una tarjeta Visa con un límite de crédito de $10,000 y un balance de $5,000, tiene un porcentaje de utilización del 50% porque está utilizando un 50% de su límite de crédito. Cuanto más alto el porcentaje, menos puntos ganará usted por sus puntajes de crédito. Si su balance es $9,500, entonces usted estará utilizando el 95% de su balance y eso le traerá problemas.

Su mejor opción sería usar la prudencia y efectuar los pagos que debe lo mejor posible cada mes. Si pagar sus tarjetas todos los meses no está a su alcance, entonces trate de mantener ese porcentaje lo más bajo posible.

5. "Compra" excesiva de crédito
Cada vez que usted llena una solicitud, esta dándole permiso al prestamista de acceder a sus reportes de crédito. Cuando ellos acceden sus reportes de crédito, automáticamente establecen un "pedido" para revisar su reporte de crédito. Este "pedido" establece un listado de quien miró su reporte de crédito y en que fecha. La ley federal requiere que el prestamista notifique que ha consultado su reporte de crédito. También requiere que el "pedido" permanezca en el reporte por 24 meses.

Estos "pedidos" son usados como modelos de puntaje de crédito para determinar si alguien está a la búsqueda de crédito. Es una realidad estadística que los consumidores que poseen más pedidos para revisar sus reportes de crédito son de mayor riesgo que aquellos con un número menor de pedidos. Mientras que la cantidad exacta es un secreto guardado cuidadosamente, usted debe asumir que sus puntajes de crédito van a sufrir si usted tiene una cantidad excesiva de pedidos para verificar su reporte de crédito.

Probablemente el producto más problemático de las compras de Navidad es la colección de pedidos de crédito con los que terminan los consumidores. Piense en esta escena: Usted va de compras al centro comercial y se ve tentado por ofertas como por ejemplo "10% de descuento en sus compras de hoy" a cambio de solicitar una tarjeta de crédito de la tienda. Esto suena como una muy buena idea porque ahorrará el 10% en sus compras. Pero si usted mira el panorama general es una idea pésima y que además tiene consecuencias. Si sus "pedidos" de tarjetas de crédito le cuestan 10, 20 o 30 puntos, usted pagará tasas de interés mas grandes cuando intente solicitar un préstamo para comprar una casa o un automóvil. De cualquier manera, los miles de dólares adicionales que usted gastará en intereses pesan mucho más que los $20 que usted ahorró en el centro comercial.

Piense dos veces antes de solicitar una tarjeta de crédito en una tienda simplemente para ahorrar unos dólares. Es una mejor idea pagar por el producto con efectivo, un cheque o una tarjeta de crédito que usted ya posee.

6. Pensar que todos los puntajes de crédito son iguales
El tema de los puntajes de crédito es un tema lo suficientemente complicado de comprender. Si a esto le agrega el hecho de que existen tantos tipos de puntajes de crédito como gaseosas, el tema se vuelve realmente confuso. El puntaje de crédito más usado es el puntaje de riesgo de crédito. Un puntaje de riesgo de crédito está designado para asistir a los prestamistas a predecir si un consumidor pagará sus balances a tiempo en el futuro. El puntaje de crédito más común está designado y desarrollado por una empresa llamada Fair Isaac Corporation. Esta empresa, basada en Minneapolis, construye el estándar de la industria llamado puntaje "FICO". FICO significa Fair Isaac Corporation. La vasta mayoría de los prestamistas usan sus modelos de puntaje como parte de sus procedimientos para estándares de préstamo.

Existen muchos lugares diferentes donde los consumidores pueden comprar sus reportes de crédito y puntajes de crédito; sin embargo, no todos los puntajes en venta son los puntajes FICO auténticos. En la superficie, esta cuestión parece no importar demasiado, pero la realidad es que sí importa. Por ejemplo, si usted está pensando en comprar un automóvil nuevo y compra un reporte de puntaje de crédito que los prestamistas no utilizan, entonces usted no estará mejor preparado para comprar su nuevo automóvil. Si, por el contrario, usted compra el auténtico puntaje FICO, usted obtendrá el mismo puntaje que los prestamistas de automóviles verán cuando procesen su solicitud. Esto puede ser muy útil para el comprador porque él mismo sabrá cual es su situación de crédito antes que el centro de venta de automotores la sabe. Dado el hecho de que existe una desconfianza general por los centros de venta de automotores, conocer sus puntajes de crédito con antelación creará una negociación más justa a la hora de comprar el vehículo. Esto significa que será más difícil que el centro de venta de automotores intente sacar ventaja durante la negociación.

Cuando usted compra reportes y puntajes de crédito por Internet, asegúrese de que el producto que compra posea la marca del auténtico puntaje FICO. Estos pueden ser comprados en la página web www.myfico.com y www.equifax.com.

7. Pensar que todos los Puntajes de Crédito predicen lo mismo
Otro tema que se agrega a la confusión en el punto seis descrito más arriba es el hecho de que hay modelos que predicen otras cosas aparte de riesgo de crédito general. Los modelos de puntajes pueden ser construidos para predecir casi cualquier cosa, incluyendo:

Riesgo de seguro &ndash Las empresas de seguro utilizan modelos de puntaje de crédito para predecir si usted va a presentar un reclamo de seguro por un auto o una casa. Un puntaje de seguro bajo significará que usted pagará cuotas más altas o que a usted se le rechazará el servicio.

Tasas de respuesta &ndash Levante la mano si usted recibe ofrecimientos pre-aprobados de crédito por correo todos los días. Existe una cantidad increíble de ciencia detrás de estos ofrecimientos y por qué usted los recibe. No lo sucede al azar. Usted ha sido seleccionado entre millones de otros consumidores porque tiene un "puntaje de respuesta" que indica que existen más posibilidades de que usted responda positivamente al ofrecimiento respecto a otros consumidores.

Potencial de rédito &ndash Las empresas de tarjetas de crédito también utilizan modelos de puntaje de rédito para predecir si usted utilizará su tarjeta de crédito o no, y por consiguiente, si generará rédito para ellos.

Habilidad de cobro de deudas &ndash Para aquellos de ustedes que poseen cobros a efectuar en sus reportes de crédito, pueden sentirse seguros de que las agencias de cobro de deudas asignadas a cobrar los pagos vencidos también le están asignando un puntaje para determinar si usted pagará sus deudas.

Potencial de bancarrota &ndash Los puntajes de bancarrota predicen la posibilidad o no de que usted llene la solicitud de bancarrota. Usted puede estar seguro de que si posee un puntaje de bancarrota bajo, sus solicitudes de crédito serán rechazadas.

Potencial de agotamiento &ndash Estos puntajes predicen si usted dejará de usar una tarjeta de crédito reemplazándola por otra. Esto es llamado "agotamiento" y es considerado el cáncer de la industria del crédito. Si usted tiene un puntaje que indica que usted puede ser propenso a usar los servicios de otro prestamista, entonces tiene posibilidades de recibir ofertas especiales por parte de su actual tarjeta de crédito con el fin de disuadirlo de cambiar de empresa.

Potencial de Fraude &ndash Sorprendentemente sofisticado, estos modelos pueden predecir si una compra que usted está tratando de efectuar con su tarjeta de crédito es fraudulenta o no. Lo que es aun más sorprendente es que toma dos minutos completar la verificación en una tienda y en este corto período de tiempo usted ha sido evaluado para que la tienda tome la decisión de aceptar su tarjeta de crédito o no.

8. No entender sus derechos bajo el "Acta de Reporte de Crédito Justo"

Este acta, comúnmente conocida como la "FCRA", constituye una lista de reglas y regulaciones que gobiernan a los prestamistas y a las agencias de crédito. Usted debe familiarizarse con sus derechos que esta acta dispone, los cuales pueden ser accedidos gratis en el sitio web de la Comisión del Comercio Federal (Federal Trade Commission). El sitio web es www.ftc.gov. Algunos de los puntos a resaltar son:

Propósito permisible &ndash Existen sólo ocho razones legales por las cuales es posible acceder a su reporte de crédito. Estas son los llamados "propósitos permisibles". Algunas de las razones más obvias son:

Acceso por parte del consumidor &ndash Constituye una razón permisible si es usted quien pide una copia de su propio reporte de crédito.

Como parte de una transacción legítima &ndash Si usted llena una solicitud de crédito, esto le da al prestamista un propósito permisible para pedir sus reportes de crédito.

Su derecho a disputar su información de crédito &ndash Todos los consumidores que poseen un reporte de crédito en Estados Unidos tienen el derecho a disputar la información si cree que la misma es incorrecta, vieja o no verificable. La FCRA dicta el procedimiento y los requisitos sobre cómo presentar una disputa y en que período de tiempo sus prestamistas y las agencias de crédito deben completar sus investigaciones.

Su derecho a una copia gratis de sus tres reportes de crédito &ndash Recientemente, la FCRA fue enmendada por un acta llamada FACTA, también conocida como Transacciones de Crédito Justas y Exactas. FACTA resalta la importancia de que usted pueda ver sus reportes de crédito de forma gratuita. Para septiembre de 2005, cada persona en Estados Unidos podrá obtener una copia gratis de sus reportes de crédito por lo menos una vez al año. Solicitar sus copias gratis es muy fácil. Vaya a www.annualcreditreport.com para verificar su elegibilidad.

9. No saber que usted tiene tres reportes de crédito y tres puntajes de crédito.
La mayoría de los consumidores comprenden que poseen un reporte de crédito. Sin embargo, la mayoría de los consumidores no saben que poseen tres reportes de crédito compilados y mantenidos por tres empresas separadas y que compiten entre si, llamadas "Agencias de Crédito" o "Burós de Crédito". Estas empresas esencialmente almacenan su historial de crédito y lo venden a los prestamistas que desean darle crédito. Estas empresas son:

Equifax &ndash Equifax (NYSE: EFX) radica en Georgia. Su página web es www.equifax.com

Experian &ndash Experian es una división de una empresa inglesa llamada GUS (Great Universal Stores). Hace algunos años Experian compró la base de datos de crédito que era conocida como TRW Servicios de crédito. Su dirección en Internet es www.experian.com y la misma posee oficinas corporativas en California.

TransUnion &ndash Basada en Illinois, TransUnion es una empresa privada. Su página web es www.transunion.com.

Cada una de estas empresas mantiene archivos de crédito sobre 250,000,000 consumidores, los cuales venden a los prestamistas. No comparten información de crédito entre ellos porque son competidores. Como tal, usted tendrá un reporte de crédito único y un puntaje de crédito en cada una de estas empresas. No asuma que sus reportes y puntajes de crédito son los mismos de acuerdo a las tres empresas.

10. No tener crédito (o un puntaje de crédito)
No usar crédito es un gran error. El modo como el sistema de crédito funciona en este país es que le da "premios" a los consumidores que manejan su crédito de manera responsable. Estos premios toman la forma de acceso fácil a préstamos baratos. Sin embargo, elegir no utilizar crédito hará que usted no construya un historial de crédito sólido y en consecuencia será muy difícil para usted solicitar préstamos para autos o casas cuando se presente el momento.

Además, no tener un historial de crédito resultará en que usted no poseerá un puntaje de crédito. Los modelos de puntaje de crédito dependen de su historial de crédito previo desde la cual se genera un puntaje. No tener un puntaje de crédito se le hará difícil solicitar y obtener crédito porque la mayoría de los prestamistas usan sistemas automatizados para procesar su solicitud. Una ausencia de puntaje de crédito hará mas difícil para los prestamistas procesar su solicitud. Algunos simplemente elegirán rechazar sus solicitudes antes que procesarlas manualmente.

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