�Le Revelamos los Secretos de los Pagos Tard�os!

por John Ulzheimer para Credit.com

Imaginar c�mo funcionan exactamente los puntajes de cr�dito es problem�tico. Como la fusi�n nuclear, aprender chino o programar la hora en su reproductor de DVD, los puntajes de cr�dito no es un tema que la mayor�a de la gente entienda. Por suerte, Credit.com tiene expertos en la industria de cr�dito y que est�n dispuestos a compartir sus secretos. En este art�culo, nuestros expertos John y Emily revelan informaci�n secreta sobre pagos tard�os y c�mo los mismos impactar�n en sus puntajes de cr�dito:

En el complicado mundo de los puntajes de cr�dito, existe una realidad que casi todos asumen como cierta: los pagos tard�os son malos para sus puntajes de cr�dito. No s�lo son malos, sino que son una de las peores cosas que puede hacerle a sus puntajes. El primer signo de pagos tard�os en sus reportes de cr�dito es se�al de una cat�strofe de cr�dito �no es cierto? Aparentemente, esto no es exactamente as�.

Existen miles de modelos de puntajes de cr�dito levemente diferentes que son usados hoy en d�a, cada uno con un objetivo y una f�rmula distinta. Los sistemas de puntajes de cr�dito m�s comunes est�n hechos para predecir una sola cosa: cu�n posible es que usted tenga un pago tard�o de 90 d�as o peor dentro de los 24 meses siguientes al c�lculo de su puntaje de cr�dito.

Los puntajes de cr�dito son usados por instituciones financieras, empresas de seguros y empresas de servicios como una manera eficiente para predecir cuan riesgoso puede ser un cliente. Si su puntaje de cr�dito es bajo, esto indica que es m�s probable que usted haga pagos tard�os o que presente reclamos de seguros costosos. A cambio, esto significa que es m�s posible que el acreedor pierda su dinero al prest�rselo. Una vez que usted entiende que los puntajes de cr�dito predicen este comportamiento espec�fico, es mucho m�s f�cil imaginar la mejor manera de administrar su cr�dito.

Como los sistemas de puntajes de cr�dito est�n tan centrados en predecir si usted tendr� pagos tard�os de 90 d�as, sorprendentemente un pago tard�o por 30 o 60 d�as no es tan da�ino para sus puntajes de cr�dito siempre y cuando sea un acontecimiento aislado. S�lo cuando sus cuentas est�n siendo reportadas con atrasos de 30 o 60 d�as bajar�n sus puntajes de cr�dito de manera temporaria. Si sus pagos atrasados entre 30 y 60 d�as ocurren con poca frecuencia, este tipo de pago tard�o de bajo nivel s�lo afectar� a sus puntajes de cr�dito durante el tiempo que est�n siendo reportados como pagos atrasados. No deber�an causar da�os duraderos a sus puntajes de cr�dito luego de que pase este per�odo a menos que usted efect�e pagos con 30 o 60 d�as de atraso regularmente. En este caso, el hecho de que usted haga pagos atrasados de manera frecuente causar� da�os a largo plazo en sus puntajes de cr�dito.

La cosa cambia por completo cuando su pago tard�o pasa la marca de los 90 d�as. Si usted ha tenido un pago retrasado por m�s de 90 d�as (aunque sea una sola vez), los modelos de puntaje de cr�dito consideran que es mucho m�s probable que usted vuelva a hacerlo. Un pago tard�o de 90 d�as da�ar� su cr�dito por siete a�os. Desde una perspectiva de puntajes, un simple pago tard�o de 90 d�as es tan da�ino para sus puntajes de cr�dito como una bancarrota, un embargo preventivo, una cobranza de una deuda, un juicio o una reposesi�n. Tener un pago tard�o de 90 d�as ocasiona que usted sea visto como posible reincidente y por ende es considerado un riesgo mayor para los prestamistas. Este es un resumen sobre como los pagos tard�os impactan sus puntajes de cr�dito:

• 30 d�as tarde � Este registro da�ar� sus puntajes de cr�dito s�lo cuando es reportado como "moroso por 30 d�as tarde". La �nica excepci�n es el caso en el que usted se atrase por 30 d�as con frecuencia. De otra manera, un pago tard�o de 30 d�as no causar� un da�o duradero.
• 60 d�as tarde � Este registro tambi�n da�ar� sus puntajes de cr�dito cuando es reportado "moroso por 60 d�as tarde". De nuevo, la excepci�n es si usted se atrasa 60 d�as con frecuencia. De otra manera, no causar� un da�o a largo plazo.
• 90 d�as tarde � Este registro da�ar� sus puntajes de cr�dito significativamente por siete a�os. No hay diferencia si su cuenta est� atrasada 90 d�as actualmente o no. Recuerde, el objetivo del modelo de puntajes es predecir si usted pagar� con 90 d�as de atraso o m�s. Si usted les muestra que ya lo ha hecho, es m�s probable que vuelva a hacerlo comparado con alguien que nunca ha tenido pagos tard�os de 90 d�as. De esta manera, sus puntajes de cr�dito bajar�n.
• 120+ d�as tarde � Los pagos tard�os de m�s de 90 d�as no causan da�os adicionales a sus puntajes de manera directa. Sin embargo, existe un impacto indirecto en sus puntajes. En este punto, su deuda es vendida a una tercera parte y puesta en la lista de cobranzas. Este evento es reportado en sus archivos de cr�dito y baja sus puntajes de cr�dito aun m�s.

Si usted contin�a acumulando pagos retrasados por m�s de 90 o 120 d�as, los siguientes registros pueden da�ar sus puntajes de cr�dito:

• Cobranzas � Las cobranzas son el resultado de los pagos tard�os. Existen dos tipos de cobranzas; aquellas que han sido vendidas a una agencia de cobranzas externa o aquellas que han sido enviadas a un departamento de cobranzas dentro de la empresa. En cualquier caso, si las mismas aparecen en sus reportes de cr�dito, sus puntajes sufrir�n.
• Embargos preventivos impositivos � Los embargos preventivos impositivos obviamente no est�n precedidos de pagos tard�os o de un tipo cualquiera de cuenta. Sin embargo, cuando un embargo por impuestos es reportado en sus archivos de cr�dito, los mismos tienen el mismo impacto negativo sobre sus puntajes como cualquier otra cuenta que no fue saldada. Es m�s, simplemente pagar la deuda que provoc� el embargo no provocar� un aumento en sus puntajes de cr�dito.
• Acuerdos � Los acuerdos son pactos hechos entre usted y un acreedor que est� tratando de cobrar una deuda pasada. Normalmente, usted y el acreedor acordar�n una cantidad menor a la que realmente les debe usted. Una vez que les paga, ellos consideran el tema cerrado y pagado. Sin embargo, ellos reportar�n que usted ha hecho un acuerdo por menos de la cantidad que deb�a por contrato. Esto disminuir� sus puntajes as� como cualquier otra deuda no saldada.
• Reposesiones o Ejecuciones de Hipoteca � Tener una ejecuci�n de hipoteca o una reposesi�n de un autom�vil son considerados art�culos serios y da�ar�n sus puntajes de cr�dito de manera considerable durante un per�odo de hasta siete a�os. Los consumidores asumen que devolver la casa o el autom�vil al acreedor va a ser suficiente para que sus puntajes de cr�dito no bajen. Pero no es as�. La respuesta que le dar�n los acreedores es que usted ha firmado un contrato para comprar una casa o un autom�vil en el que promete pagar la totalidad de la deuda. Como usted no pag� la deuda, ellos consideran que el contrato qued� incumplido y lo reportar�n a las agencias de reporte del cr�dito.

Recuerde: El objetivo de la mayor�a de los modelos de puntaje de cr�dito es predecir si usted se atrasar� con sus pagos por un per�odo de 90 d�as o m�s. �Qu� est� ausente en estos modelos? Los modelos no est�n dise�ados para predecir qu� cantidad de dinero usted deber� a sus acreedores. Es as� como estar atrasado por 90 d�as por una cantidad de $100 es tan malo como estarlo por una cantidad de $10,000. Lo mismo se aplica a las cobranzas por una cantidad peque�a de dinero, juicios o embargos preventivos. La cantidad en d�lares no importa. El hecho de que usted ha pagado tarde es lo m�s importante ante los ojos del modelo de puntaje de cr�dito.

Ahora que los secretos sobre pagos tard�os le han sido revelados, miremos lo que esto significa para usted. Le convendr� evitar hacer pagos tard�os siempre que pueda. Pero sabemos que un pago tard�o por 30 o 60 d�as no es el fin del mundo. Como los pagos tard�os por 90 d�as arruinan sus puntajes de manera tan significativa, usted debe evitar tener un pago atrasado de 90 d�as a cualquier costo.

Si ya ha tenido un pago tard�o de 90 d�as en su registro de pagos, su historial de cr�dito y sus puntajes de cr�dito ya est�n sufriendo. Aseg�rese de que la informaci�n est� siendo reportada de manera exacta. Si no es el caso, usted tiene derecho a disputarla no s�lo con las agencias del reporte del cr�dito sino tambi�n con los acreedores que la reportaron. Su objetivo es el de remover o corregir el registro de ese artc�culo especialmente si es un error. Una vez que el �tem sea removido o corregido, sus puntajes de cr�dito se recuperar�n inmediatamente.

Los puntajes de cr�dito son complicados. Afortunadamente, usted no necesita ser un genio de los puntajes de cr�dito para mejorar su propio puntaje. Usando este secreto de los pagos retrasados y otra informaci�n de puntajes de cr�dito de Credit.com, usted puede administrar sus puntajes como un experto de la industria del cr�dito.

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