¡Le Revelamos los Secretos de los Pagos Tardíos!

por John Ulzheimer para Credit.com

Imaginar cómo funcionan exactamente los puntajes de crédito es problemático. Como la fusión nuclear, aprender chino o programar la hora en su reproductor de DVD, los puntajes de crédito no es un tema que la mayoría de la gente entienda. Por suerte, Credit.com tiene expertos en la industria de crédito y que están dispuestos a compartir sus secretos. En este artículo, nuestros expertos John y Emily revelan información secreta sobre pagos tardíos y cómo los mismos impactarán en sus puntajes de crédito:

En el complicado mundo de los puntajes de crédito, existe una realidad que casi todos asumen como cierta: los pagos tardíos son malos para sus puntajes de crédito. No sólo son malos, sino que son una de las peores cosas que puede hacerle a sus puntajes. El primer signo de pagos tardíos en sus reportes de crédito es señal de una catástrofe de crédito ¿no es cierto? Aparentemente, esto no es exactamente así.

Existen miles de modelos de puntajes de crédito levemente diferentes que son usados hoy en día, cada uno con un objetivo y una fórmula distinta. Los sistemas de puntajes de crédito más comunes están hechos para predecir una sola cosa: cuán posible es que usted tenga un pago tardío de 90 días o peor dentro de los 24 meses siguientes al cálculo de su puntaje de crédito.

Los puntajes de crédito son usados por instituciones financieras, empresas de seguros y empresas de servicios como una manera eficiente para predecir cuan riesgoso puede ser un cliente. Si su puntaje de crédito es bajo, esto indica que es más probable que usted haga pagos tardíos o que presente reclamos de seguros costosos. A cambio, esto significa que es más posible que el acreedor pierda su dinero al prestárselo. Una vez que usted entiende que los puntajes de crédito predicen este comportamiento específico, es mucho más fácil imaginar la mejor manera de administrar su crédito.

Como los sistemas de puntajes de crédito están tan centrados en predecir si usted tendrá pagos tardíos de 90 días, sorprendentemente un pago tardío por 30 o 60 días no es tan dañino para sus puntajes de crédito siempre y cuando sea un acontecimiento aislado. Sólo cuando sus cuentas estén siendo reportadas con atrasos de 30 o 60 días bajarán sus puntajes de crédito de manera temporaria. Si sus pagos atrasados entre 30 y 60 días ocurren con poca frecuencia, este tipo de pago tardío de bajo nivel sólo afectará a sus puntajes de crédito durante el tiempo que estén siendo reportados como pagos atrasados. No deberían causar daños duraderos a sus puntajes de crédito luego de que pase este período a menos que usted efectúe pagos con 30 o 60 días de atraso regularmente. En este caso, el hecho de que usted haga pagos atrasados de manera frecuente causará daños a largo plazo en sus puntajes de crédito.

La cosa cambia por completo cuando su pago tardío pasa la marca de los 90 días. Si usted ha tenido un pago retrasado por más de 90 días (aunque sea una sola vez), los modelos de puntaje de crédito consideran que es mucho más probable que usted vuelva a hacerlo. Un pago tardío de 90 días dañará su crédito por siete años. Desde una perspectiva de puntajes, un simple pago tardío de 90 días es tan dañino para sus puntajes de crédito como una bancarrota, un embargo preventivo, una cobranza de una deuda, un juicio o una reposesión. Tener un pago tardío de 90 días ocasiona que usted sea visto como posible reincidente y por ende es considerado un riesgo mayor para los prestamistas. Este es un resumen sobre como los pagos tardíos impactan sus puntajes de crédito:

• 30 días tarde – Este registro dañará sus puntajes de crédito sólo cuando es reportado como "moroso por 30 días tarde". La única excepción es el caso en el que usted se atrase por 30 días con frecuencia. De otra manera, un pago tardío de 30 días no causará un daño duradero.
• 60 días tarde – Este registro también dañará sus puntajes de crédito cuando es reportado "moroso por 60 días tarde". De nuevo, la excepción es si usted se atrasa 60 días con frecuencia. De otra manera, no causará un daño a largo plazo.
• 90 días tarde – Este registro dañará sus puntajes de crédito significativamente por siete años. No hay diferencia si su cuenta está atrasada 90 días actualmente o no. Recuerde, el objetivo del modelo de puntajes es predecir si usted pagará con 90 días de atraso o más. Si usted les muestra que ya lo ha hecho, es más probable que vuelva a hacerlo comparado con alguien que nunca ha tenido pagos tardíos de 90 días. De esta manera, sus puntajes de crédito bajarán.
• 120+ días tarde – Los pagos tardíos de más de 90 días no causan daños adicionales a sus puntajes de manera directa. Sin embargo, existe un impacto indirecto en sus puntajes. En este punto, su deuda es vendida a una tercera parte y puesta en la lista de cobranzas. Este evento es reportado en sus archivos de crédito y baja sus puntajes de crédito aun más.

Si usted continúa acumulando pagos retrasados por más de 90 o 120 días, los siguientes registros pueden dañar sus puntajes de crédito:

• Cobranzas – Las cobranzas son el resultado de los pagos tardíos. Existen dos tipos de cobranzas; aquellas que han sido vendidas a una agencia de cobranzas externa o aquellas que han sido enviadas a un departamento de cobranzas dentro de la empresa. En cualquier caso, si las mismas aparecen en sus reportes de crédito, sus puntajes sufrirán.
• Embargos preventivos impositivos – Los embargos preventivos impositivos obviamente no están precedidos de pagos tardíos o de un tipo cualquiera de cuenta. Sin embargo, cuando un embargo por impuestos es reportado en sus archivos de crédito, los mismos tienen el mismo impacto negativo sobre sus puntajes como cualquier otra cuenta que no fue saldada. Es más, simplemente pagar la deuda que provocó el embargo no provocará un aumento en sus puntajes de crédito.
• Acuerdos – Los acuerdos son pactos hechos entre usted y un acreedor que está tratando de cobrar una deuda pasada. Normalmente, usted y el acreedor acordarán una cantidad menor a la que realmente les debe usted. Una vez que les paga, ellos consideran el tema cerrado y pagado. Sin embargo, ellos reportarán que usted ha hecho un acuerdo por menos de la cantidad que debía por contrato. Esto disminuirá sus puntajes así como cualquier otra deuda no saldada.
• Reposesiones o Ejecuciones de Hipoteca – Tener una ejecución de hipoteca o una reposesión de un automóvil son considerados artículos serios y dañarán sus puntajes de crédito de manera considerable durante un período de hasta siete años. Los consumidores asumen que devolver la casa o el automóvil al acreedor va a ser suficiente para que sus puntajes de crédito no bajen. Pero no es así. La respuesta que le darán los acreedores es que usted ha firmado un contrato para comprar una casa o un automóvil en el que promete pagar la totalidad de la deuda. Como usted no pagó la deuda, ellos consideran que el contrato quedó incumplido y lo reportarán a las agencias de reporte del crédito.

Recuerde: El objetivo de la mayoría de los modelos de puntaje de crédito es predecir si usted se atrasará con sus pagos por un período de 90 días o más. ¿Qué está ausente en estos modelos? Los modelos no están diseñados para predecir qué cantidad de dinero usted deberá a sus acreedores. Es así como estar atrasado por 90 días por una cantidad de $100 es tan malo como estarlo por una cantidad de $10,000. Lo mismo se aplica a las cobranzas por una cantidad pequeña de dinero, juicios o embargos preventivos. La cantidad en dólares no importa. El hecho de que usted ha pagado tarde es lo más importante ante los ojos del modelo de puntaje de crédito.

Ahora que los secretos sobre pagos tardíos le han sido revelados, miremos lo que esto significa para usted. Le convendrá evitar hacer pagos tardíos siempre que pueda. Pero sabemos que un pago tardío por 30 o 60 días no es el fin del mundo. Como los pagos tardíos por 90 días arruinan sus puntajes de manera tan significativa, usted debe evitar tener un pago atrasado de 90 días a cualquier costo.

Si ya ha tenido un pago tardío de 90 días en su registro de pagos, su historial de crédito y sus puntajes de crédito ya están sufriendo. Asegúrese de que la información está siendo reportada de manera exacta. Si no es el caso, usted tiene derecho a disputarla no sólo con las agencias del reporte del crédito sino también con los acreedores que la reportaron. Su objetivo es el de remover o corregir el registro de ese artcículo especialmente si es un error. Una vez que el ítem sea removido o corregido, sus puntajes de crédito se recuperarán inmediatamente.

Los puntajes de crédito son complicados. Afortunadamente, usted no necesita ser un genio de los puntajes de crédito para mejorar su propio puntaje. Usando este secreto de los pagos retrasados y otra información de puntajes de crédito de Credit.com, usted puede administrar sus puntajes como un experto de la industria del crédito.

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