Mejoramiento de Crédito: Los Tipos de Cuentas en su Reporte de Crédito... Que Está Bien y Que Está Mal

por John Ulzheimer

Durante los pasados dos meses hemos explorado el Historial de Pagos y Su Cantidad de Deuda y el nivel de impacto que estos tienen sobre sus puntajes de crédito. Hasta ahora, hemos identificado el 65% de los puntos que conforman sus puntajes de crédito como generados desde estas dos categorías. Este mes miraremos una de las categorías de menor valor: los tipos de cuentas en sus reportes de crédito. Esta categoría representa el 10% de los puntos de su puntaje de crédito. Ciertamente no es una prioridad ocuparse de ellos, pero cualquier persona que tiene esperanzas de maximizar sus puntajes de crédito debe prestarles atención.

La definición de "tipos de cuentas en su reporte de crédito" confunde. En este país los prestamistas no están obligados a reportar información a los burós de crédito. Como tal, no todas sus cuentas aparecerán en sus reportes de crédito. Si una cuenta no aparece en sus reportes de crédito, usted no obtendrá los beneficios que la misma le traería en los modelos de puntajes de los burós de crédito, como el puntaje FICO®. Lo que los modelos de puntajes tomarán en cuenta serán todas las cuentas que figuran en su reporte de crédito y el tipo de cuenta que es.

Existen muchos tipos de cuentas que pueden aparecer en sus reportes de crédito. Algunos de los ejemplos más comunes son:

Cuentas Recurrentes

Las cuentas recurrentes son aquellas que tienen un pago diferente cada mes dependiendo de su balance actual. Éstas son cuentas que no requieren ser pagadas en su totalidad cada mes. Usted tiene la opción de pasar el balance total o parcial hacia el mes siguiente. Los prestamistas le cobran intereses sobre la cantidad que usted incurre y así es como ellos hacen dinero. Algunos ejemplos de cuentas recurrentes son:

• Tarjetas de Crédito Emitidas por un Banco o Unión de Crédito – Éstas son las llamadas Visa® o MasterCard® por el logo que aparece en el frente o el reverso de la tarjeta. Son extremadamente comunes porque casi todos los bancos y uniones de crédito son capaces de emitirlas. Recuerde: Los reportes de crédito conservarán un historial de sus cuentas aun si las mismas han sido cerradas. La mayoría de los consumidores tienen varias de estas cuentas en sus reportes de crédito.
• Tarjeta de Crédito Emitida por una Entidad Distinta a un Banco – Éstas son cuentas emitidas por instituciones financieras que usted no usa como su banca personal. Algunos ejemplos son Discover® Card y American Express®. Son tan comunes en parte porque se las promociona con mucha promoción. La mayoría de los consumidores tienen o han tenido una de estas tarjetas. Así que es posible que una o más de estas cuentas aparezcan en sus reportes de crédito.
• Tarjetas de Crédito Emitidas por una Tienda – Estas tarjetas son emitidas por los negocios en los que a usted le gusta comprar. Estas tarjetas son un poco diferentes que los dos tipos previos, pues solo puede usarlas en los negocios que las emiten. Algunos ejemplos son Macys® Card, Target® Card, Pep Boys Card® y Dillard's® Card. Existen cientos ejemplos más. La mayoría de nosotros tiene varias de estas tarjetas.
• Tarjetas de Crédito Emitidas por una Empresa de Petróleo – Estas son cuentas emitidas por una empresa de petróleo. Como con las cuentas de negocios de ropa, estas tarjetas solo pueden ser usadas en lugares específicos, casi siempre estaciones de servicio. Algunos ejemplos son Texaco® Card, Exxon® Card, Shell® Card and BP® Card. Estas tarjetas son muy comunes y fáciles de obtener. La mayoría de nosotros tiene o ha tenido varias de ellas.
• Líneas de Crédito de Equidad de Propiedades – También conocidas como HELOC, estos son préstamos que le permiten acceder a la equidad de su vivienda. Estos préstamos son generalmente fáciles de obtener y provienen de los bancos con mayor reputación y las uniones de crédito. Como estos préstamos le permiten acceder a una porción de la equidad de su vivienda, el pago es determinado por la cantidad usada. Estas cuentas son muy comunes porque en su mayoría son deducibles de impuestos. Consulte con su supervisor de impuestos para ver si su cuenta califica para una deducción de impuestos.

Aviso – Para su información, las tarjetas de débito (también conocidas como tarjetas de cheques) no son consideradas tarjetas verdaderas. No son más que un cheque en forma de una tarjeta de crédito. Como tal, no son reportadas en sus archivos de crédito y no tendrán un impacto, bueno o malo, sobre sus puntajes de crédito.

Cuentas de Cuotas

Las cuentas de cuotas son aquellas que tienen un pago fijo durante un período fijo de tiempo. Como con las cuentas recurrentes, usted no está obligado a pagarlas en su totalidad cada mes. A usted se le permite hacer un pago que va a ser el mismo cada mes hasta que el préstamo quede pagado en su totalidad. Los prestamistas le cobran una tasa porcentual annual y es así como hacen su dinero. Algunos ejemplos de cuentas en cuotas son:

• Préstamos Automotores – Los préstamos automotores son emitidos por un banco, unión de crédito o por una empresa especializada en préstamos automotores. Estas cuentas se pagan generalmente sobre un período de 48 a 60 meses, pero casi siempre están disponibles en términos más largos y más cortos.
• Préstamos Hipotecarios – Los préstamos hipotecarios son emitidos por un banco o una unión de crédito o una empresa especializada en préstamos hipotecarios. Estas cuentas requieren la mayor cantidad de papeleo durante el proceso de solicitud pero generalmente son fáciles de obtener aun con puntajes de crédito marginales. Algunos ejemplos de empresas que se especializan en préstamos hipotecarios son Countrywide®, HSBC Mortgage®, Washington Mutual® y Wells Fargo Mortgage®.
• Préstamos Estudiantiles – Estos préstamos, obviamente, son usados para pagar gastos universitarios. Algunos bancos emiten préstamos de estudiantes y el Gobierno Federal garantizará una parte de ellos. Los préstamos estudiantiles son un tipo único de préstamo porque la mayoría de los estudiantes están tomando clases y no son trabajadores de tiempo completo. De esta manera, el repago de una deuda estudiantil generalmente pasa por un proceso de pago diferido. Este proceso le permite al estudiante postergar sus pagos hasta varios meses luego de su graduación o luego de que haya dejado sus estudios. Esto le da la oportunidad de asegurarse un empleo antes de que el préstamo requiera el primer pago.
• Préstamo de Equidad de Hogares – Éstas no son lo mismo que las líneas de crédito de equidad (llamadas HELOCs). Aunque las dos le permiten acceder al capital de equidad de su hogar, la estructura de los préstamos no es parecida. Un préstamo de equidad de hogares es una cantidad fija de dinero que usted toma prestado. Una vez que toma este préstamo, sus pagos son fijos por la duración del período de repago. Mientras tanto, una línea de crédito de equidad de hogares le da la flexibilidad de tomar parte de la cantidad aprobada.
• Préstamos Bajo Firma – Los préstamos bajo firma son préstamos realizados por un banco o unión de crédito. Usted simplemente les dice que desea tomar un préstamo y firma una garantía para el repago. Usted no debe decirle al banco para que es el dinero y lo puede utilizar para cualquier cosa, incluyendo vacaciones, inversiones, mejoramientos en su hogar o una salida de compras.

Cuentas Abiertas

Las cuentas abiertas son probablemente las menos comunes de las tres que describiremos. Una cuenta abierta no tiene límite de crédito y usted tiene que repagar la cantidad en su totalidad a fin de mes. Su pago variará dependiendo de cuan alto sea el balance que gaste cada mes. Algunos ejemplos de las pocas cuentas abiertas que quedan son:

• Cuentas de Servicio de Celulares – Si, existen empresas de servicios de celulares que reportan su cuenta a los burós de crédito cada mes. Su balance está basado en la cantidad que usted utiliza cada mes. Y usted debe pagar la cantidad total cada mes.
• Otras Utilidades del Hogar – Una tendencia que gana cada vez más adeptos es la de chequear los datos de crédito para determinar requerimientos de depósitos para utilidades del hogar como gas, electricidad, agua y cable. La cantidad que usted paga cada mes es determinada por el uso del servicio durante el mes anterior. Mientras es poco probable que usted vea sus utilidades en sus reportes de crédito de manera habitual, su presencia en los mismos se está volviendo cada vez más frecuente.

Subscriptor	Discover Card	Citibank	American Express
Número de Cuenta	30492383XXXX	980039485	102745623098
Tipo de Cuenta	Recurrente	Cuotas	Abierta
Límite de Crédito: (Crédito Alto)	$20,000 $6,862	$750,000 $37,000	N/A $2,000
Pago Mensual Mínimo (Términos)	$19	$2,000	N/A
Abierta en Fecha	Abril, 2002	Agosto, 1998	Julio, 2004
Fecha del Status	Marzo, 2005	Marzo, 2005	Marzo, 2005
Última Fecha de Pagoe	Febrero, 2005	Febrero, 2005	Febrero, 2005
Tipo de Préstamo	Tarjeta de Crédito, RECURRENTE	Hipoteca	Tarjeta de Crédito, ABIERTA
Status Actual	R1	I1	O1

Cada cuenta en sus archivos de crédito caerá dentro de una de las categorías mencionadas arriba: Recurrente, Cuotas, Abierta.

¿Por quée importa que tipos de cuentas tiene?

Cuando estas cuentas son reportadas en sus archivos de crédito son codificadas de manera muy específica de tal manera que no sólo consumidores y prestamistas sino también modelos de puntaje de crédito puedan identificarlas fácilmente. Como tal, es posible determinar si los tipos de cuentas que usted tiene son indicativos de su futuro nivel de riesgo de crédito. El análisis estadístico ha determinado que el tipo de cuentas que usted tiene predicen su riesgo de crédito futuro.

¿Qué significa todo esto para el consumidor? Lo que significa es que sus puntajes — los puntajes de crédito FICO — pueden ser impactados de manera negativa por tener la mezcla equivocada de cuentas en sus reportes de crédito. La buena noticia, sin embargo, es que sus puntajes pueden ser mejorados a través de tener la mezcla apropiada de tipos de cuentas.

¿Como se mide esa mezcla?

El factor que hace que los tipos de cuenta sean un factor predictivo es que usted puede tener muchas de un tipo de cuenta y muy pocas de otro tipo de cuenta.

Cuando a usted se le asignan puntajes de acuerdo a los modelos de puntaje de crédito, los mismos se fijan que cuentas tienen y las clasifican por tipo. Usted puede, por ejemplo, tener 20 cuentas en total; 8 tarjetas de crédito, 3 hipotecas, 4 préstamos automotores, 4 préstamos para estudiantes, y un préstamo para su barco. Estas mismas 20 cuentas pueden ser clasificadas como 8 cuentas recurrentes (las tarjetas de crédito) y 12 cuentas en cuotas (las hipotecas, préstamos automotores, préstamos estudiantiles y el préstamo por el barco). Usted puede pensar que éste es un ejemplo "poco realista". Sin embargo, todas las cuentas históricas en sus reportes de crédito también cuentan. La mayoría de nosotros tiene varias tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos automotores y préstamos estudiantiles en nuestra vida así que este ejemplo es probablemente muy realista.

A usted le conviene que esta mezcla sea lo más diversa posible. Ésta es la razón:

El Impacto de su Puntaje de Crédito FICO®

El puntaje de crédito FICO® es el modelo de puntajes de crédito estándar en el ambiente financiero actual. Cada uno de nosotros tiene tres puntajes FICO diferentes, uno generado de cada uno de los reportes de crédito. Es importante familiarizarse con el impacto de su cantidad de deuda sobre sus puntajes de crédito.

Estas mediciones tomadas acerca de los tipos de cuentas en sus reportes de crédito luego son incorporadas a los puntajes y se convierten en una pequeña porción de los puntos en sus puntajes de crédito. Este componente del puntaje de crédito requiere más atención que las dos categorías previas. Los puntos que usted puede ganar por las dos primeras categorías (Historial de Pagos y Su Cantidad de Deuda) decrecen progresivamente al incrementarse su medición. Por ejemplo, cuantos más pagos tardíos tenga, menos puntos gana. Cuanto más alta su deuda, menos puntos gana. A esto se lo llama "direccional". Alternativamente, la categoría "Tipo de Cuenta" solo conforma el 10% de los puntos en sus puntajes;, sin embargo, es difícil decir cual es la cantidad "correcta" en cada tipo de cuenta.

No existe realmente una mezcla perfecta en la conformación de cuentas que pueda recomendarse. Eso es porque su mezcla de cuentas puede ser excelente para sus puntajes pero terrible para otra persona y viceversa. Esta es una categoría "no direccional".

¿Cóomo puede asegurarse ganar un máximo de puntos disponible de la categoría Tipos de Cuentas?

Éstos son algunos pasos que usted puede tomar para asegurarse ganar la máxima cantidad de puntos de cada categoría:

• DUsted debae tener una hipoteca – Eso es. Si usted tiene un préstamo hipotecario en su reporte de crédito, es mucho más probable que usted gane más puntos en esta categoría comparado con alguien que no tiene uno. Las estadísticas muestran que los consumidores que tienen préstamos hipotecarios tienden a mostrar un grado más alto de estabilidad comparados a aquellos que no los tienen.
• Evite a las empresas de financiamiento – Las empresas de financiamiento son comúnmente referidas como "prestamistas de último recurso". Sus tasas de interés y términos no son tan favorables como aquellos ofrecidos por los bancos y las uniones de crédito, así que los consumidores de alto riesgo tienden a depender de ellas para sus necesidades de crédito. Como tal, tener una cuenta con una empresa de financiamiento en su reporte de crédito puede costarle puntos.
  El viejo argumento era que los bancos no hacían negocios en comunidades rurales, así que la gente se veía obligada a hacer negocios con empresas financieras locales. Este argumento no se mantiene hoy en día, especialmente con la cantidad de préstamos que se otorgan via Internet.
  Dicho de manera simple, usted puede vivir en Alapaha (de 2,500 habitantes en una zona rural de Georgia) y aun así solicitar préstamos del Chase Manhattan Bank, situado en la cuidad de la ciudad de Nueva York o de Wells Fargo, situado en San Francisco. No hay excusas para hacer negocios con empresas de financiamiento. No pierda puntos haciéndolo.
• No tenga demasiadas tarjetas de crédito – Mientras que el número correcto de tarjetas de crédito que usted debe tener no está disponible, puede decirse que cuantas más tenga, más cerca está usted de perder puntos en esta categoría. Tenga solo tantas tarjetas como necesite para funcionar de manera eficiente, pero no solicite más de la cuenta. Usted puede tener una o dos tarjetas de las que son aceptadas por todos los negocios y proveedores de servicio, así que tener 10 tarjetas simplemente no es necesario. No es un símbolo de estatus tener todas las tarjetas que existen. Simplemente es mal manejo de su crédito.
• Eventualmente, le conviene financiar la compra de un automóvil – Es más barato comprar en efectivo. Esa es la verdad más simple, porque usted no tiene que pagar intereses. Sin embargo, en el mundo de los puntajes de crédito, tener un préstamo automotor (viejo o nuevo) es parte de su mezcla de crédito y es beneficioso para usted.

Luego... hablaremos de la cantidad de tiempo por la que usted ha tenido crédito y lo que puede hacer para asegurarse la mayor cantidad de puntos en esta categoría.

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