Cinco Pasos para Mejorar Su Valuación de Crédito

Por John Ulzheimer para Credit.com

Las manchas en su informe de crédito le pueden costar, pero no pierda esperanza. Nunca es demasiado tarde para ser digno de crédito. Usted sólo necesita comenzar a usar nuestros cinco pasos para mejorar su valuación de crédito, y sin olvidar que los resultados no ocurrirán de la noche a la mañana.

1. Ordene sus reportes de crédito

Averigüe lo que las agencias de reporte de crédito (Equifax, TransUnion y Experian) dicen acerca de usted. Y recuerde es posible que la información archivada sea al menos ligeramente diferente en cada uno de ellos. Como el reporte de crédito es voluntario, los acreedores no están obligados a dar parte a las tres agencias, pero la mayoría de los prestamistas nacionales importantes lo hacen. Sin embargo, los prestamistas más pequeños típicamente darán parte de actividades ocurridas a una sola de estas agencias, la misma con la cual están suscritos para poder ver los reportes de crédito. Por consiguiente, es preferible ordenar los reportes de de crédito de las tres agencias, ya sea un reporte de crédito mancomunado o los tres reportes individuales de www.annualcreditreport.com. Los informes de crédito deberán ser revisados por usted al menos dos veces al año para asegurarse de que sean exactos.

Si a usted se le negó crédito, seguro o empleo por causa de su reporte de crédito, tiene derecho a una copia gratis de su reporte por parte del organismo notificador o la compañía del prestamista/seguro usados. La compañía con la que usted solicitó su información de crédito debe suministrar el nombre de la agencia de crédito, dirección y número de teléfono. Usted tiene 60 días después de recibir el aviso de negativa para solicitar su copia.

2. Examine sus informes con detenimiento

Casi un tercio de todos los reportes de crédito contienen errores serios que podrían causar que a los consumidores les sean negadas hipotecas, préstamos automotores y tarjetas de crédito. Eso es porque las agencias de crédito no verifican la información que reciben de sus acreedores. Le guste o no, conservar su reporte de crédito en orden es su responsabilidad. Una vez que usted obtiene sus tres reportes, busque cuidadosamente posibles discrepancias, desde errores mecanográficos hasta información pasada de fecha o incompleta. Haga una lista cabal de artículos que usted desea poner en disputa y por qué. Si la información negativa en su informe es verdadera, sólo el paso del tiempo y mejores hábitos de crédito pueden cambiarlo para mejorarlo. Los pagos retrasados y las cuentas no pagadas quedan en su informe por siete años, las bancarrotas por 10 años. La mayoría de acreedores, sin embargo, buscan un patrón estable de pagos en vez de enfocar su atención en eventos antiguos o raros, así que el pago a tiempo de sus cuentas de manera consistente mejorará su situación.

3. La disputa y el documento

Como un informe malo le puede costar dinero, vale la pena ser minucioso. Usted puede completar el formulario de disputa provisto en su informe de crédito o puede escribir una carta. Claramente identifique cada error y diga por qué constituye un error. Una recomendación es enviarle una fotocopia de su informe de crédito a la agencia de reporte de crédito señalando los errores y con copias de los documentos que apoyan sus argumentos.

Conserve copias y registros de todos los formularios, cartas y documentación que usted envía a las agencias de crédito, y en que fechas se enviaron. En suma, documentos, documentos y más documentos. La agencia de crédito debe investigar cualquier disputa pertinente en un plazo de 30 días tras recibir su carta. Cualquier detalle que no es verificado como preciso por un acreedor es removido. Si la agencia de crédito hace cambios para su archivo de crédito, le dará los resultados con una copia gratis y actualizada de su informe de crédito. Una vez que un artículo negativo es removido de su informe, la agencia de crédito no lo puede volver a poner a menos que un acreedor verifica su exactitud después de que fue removido - y le enviará un aviso por escrito.

4. Disuelva su deuda

La siguiente tarea es idear un plan de gastos que reduzca su deuda y le permita pagar a tiempo siempre. Si usted tiene dificultades en hacer pagos, sea proactivo. Llame a sus acreedores y haga negociaciones con ellos para conservar sus cuentas al día y no sea reportado como "en deuda" o como "mala deuda". Usted puede pedir pagos mensuales reducidos, o aun cambiar de fechas de pago para que se le haga más fácil pagar su cuota mensual. La misma estrategia puede servir para pagos de préstamo fijo, pero sólo debería servir para el corto plazo. Usted pagará más interés para extender el horario de reembolso, pero esto le permite permanecer al día y salvar su reporte de crédito. Use el dinero adicional para cancelar deudas una a la vez, incrementando sus pagos a otras deudas. Poco a poco deje de usar tarjetas de crédito que no necesita. Pero recuerde NO CERRAR LA CUENTA. Simplemente déjela de usar y páguela en su totalidad. Si usted comete el error muy común de cerrar cuentas, se impactarán negativamente sus puntajes de crédito, que da mucha importancia a la relación entre deuda total de tarjeta de crédito y el límite de crédito total. Una buena regla general es conservar su deuda recurrente de tarjeta de crédito a menos del 10 por ciento de su límite de crédito. Sin embargo, está bien si usted mantiene sus balances tan bajos que puede evitar balances recurrentes. Esto le ahorrará los cargos de interés.

5. Añádale la estabilidad a su reporte de crédito

Usted también puede ser proactivo para añadirle información positiva a su reporte de crédito. A usted pudo haberle sido negado el crédito por causa de un reporte insuficiente de crédito, si bien usted tiene crédito. Eso es porque algunos acreedores (bancos locales, uniones de crédito, tarjetas de crédito de empresas de viaje, entretenimiento o gasolina) no le pueden reportar su historia de crédito a las agencias. Pruebe pedirle a los otorgantes de crédito que reporten su historial de cuenta a una agencia de reporte del crédito. Éste no es un requisito y usted no podrá obligarlos a hacerlo. En el futuro, antes de abrir una cuenta nueva, pregunte si sus pagos a tiempo serán reportados mensualmente a todas las agencias de créditos. Si la respuesta es no, entonces piense en usar otro prestamista que si lo hará.

Si usted tiene muy mal crédito o aun una bancarrota, no deje que su estatus de crédito se vuelva inactivo. Mientras más rápido usted comience a reestablecer buen crédito a través de efectuar sus pagos al día, más rápido mejorará sus puntajes de crédito. Una tarjeta de crédito asegurada ofrece a aquellos sin crédito y a aquellos que están reconstruyendo su crédito una oportunidad para comenzar de nuevo y establecer una historia nueva y sólida de crédito. Busque el mejor trato disponible, pero limite sus solicitudes. Los modelos de puntaje de crédito se fijan cuántas cuentas nuevas usted abrió, así como el número de verificaciones para esas cuentas nuevas. Una lluvia repentina de verificaciones puede dar como resultado un puntaje de crédito más bajo.

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