Mejoramiento de Crédito: Por Cuanto Tiempo Ha Tenido Usted Crédito

por John Ulzheimer para Credit.com

Ahora hemos cubierto tres de las cinco categorías que representan los puntos que usted gana y de lo que está compuesto su puntaje de crédito. En los pasados tres meses exploramos el Historial de Pagos, Su Cantidad de Deuda y los Tipos de Cuenta en sus Reportes de Crédito. Cuantificar estas tres categorías es muy fácil. Colectivamente, conforman el 75% de los puntos en su puntaje de crédito. La escala de los comúnmente usados puntajes de crédito va de 300 a 850 así que eso significa que si usted ganó la cantidad máxima de puntos de las categorías previas, su puntaje no será más alto que 638 puntos, lo cual es significativamente más bajo que la media nacional. Esto hace a los próximas dos artículos tan importantes como los primeros tres.

Este mes exploraremos la cuarta de cinco categorías: ¿Por Cuánto Tiempo Ha Tenido Crédito? También proveeremos pistas sobre como obtener la mayor cantidad de puntos de esta categoría, que vale un significativo 15% del total de su puntaje de crédito.

Antes de entrar en los detalles de esta categoría, la definición de "por cuanto tiempo tuvo usted crédito" debe ser bien entendida. Esta categoría es la causa de uno de los mitos de puntajes de crédito más común. Se trata de la edad de la información en su historial de crédito, no su propia edad. Las encuestas han mostrado que una gran mayoría de los consumidores piensan que su edad puede tener un efecto, positivo o negativo, sobre sus puntajes de crédito. Su edad no es un componente de los modelos de puntajes de crédito. La razón por la que su edad no es importante lo sorprenderá.

¿Por que su edad no es importante para los modelos de puntajes de crédito?

1. Porque es ilegal usar la edad como factor en los modelos de puntaje de crédito.
2. Por protecciones legales a varios grupos de edades.
3. Por la imagen negativa que causaría sobre quienes desarrollan, venden y usan puntajes de crédito.

Si usted elige la opción número 1 se equivoca, pero no se sienta mal al respecto. Éste es un común malentendido. El uso de la edad como parte de la toma de decisiones de crédito o seguros no es ilegal. Piénselo — la edad ha sido usada por la industria de seguros durante décadas cuando ellos determinan las cuotas de su póliza de seguros. No puede simplemente usar la edad como razón única para excluir a alguien de una póliza de seguros o de un crédito.

En este caso las respuestas correctas son las número 2 y 3. Analizamos las tres opciones...

La Legalidad de Usar la Edad Como un Componente – Contrariamente a la creencia popular, no es ilegal usar la edad de una persona como componente de un modelo de puntaje de crédito. Como dijimos más arriba, la edad es usada por las empresas de seguros al escribir sus pólizas y esto ha sido así por años. Es más, investigaciones han probado que la edad de las personas puede ser un factor muy importante al predecir el futuro rendimiento crediticio de las mismas.

Quienes desarrollaron los puntajes de crédito usan características para reemplazar la característica de la edad. Estas son características dentro de los modelos de puntaje de crédito que son parecidas a la edad pero que no son la edad. Hablaremos más tarde en el presente artículo sobre esta práctica.

Protecciones Legales – Sorprendentemente, el grupo que más tiene que perder si la edad fuera considerada serían los ancianos. Los estadounidenses de mayor edad, en teoría, tienen ingresos más fijos y no pueden afrontar las incertidumbres de pagos que son comunes con los préstamos de interés variable y los pagos mínimos de tarjetas de crédito que varían constantemente.

De esta manera, quienes desarrollaron los puntajes de crédito quedaron atrapados entre la espada y la pared. ¿Cómo aprovechar esta característica ventajosa sin perjudicar a los ancianos (lo cual sería ilegal)? La respuesta es simple. Se elegiría comprometer el valor predictivo de esta categoría simplemente a través de ignorar lo que las investigaciones dicen sobre un grupo riesgoso dándoles el número máximo de puntos en esta categoría.

Por supuesto, esto no es lo que se debe hacer. Desde una perspectiva simplemente estadística se está degradando el valor de su modelo de puntajes de crédito a través de entregar puntos y de ir contra lo "predecible". Esto es exactamente lo opuesto de lo probado por los sondeos. Es así como es más fácil tomar la decisión de ignorar la edad de los consumidores y esperar que se pueda compensar su ausencia con otras características de crédito.

Relaciones Públicas – El reporte del crédito y los puntajes de crédito siempre fueron el blanco preferido de los defensores de los consumidores, grupos de protección de minorías y abogados de acciones de clase dada la percibida falta de igualdad en el área. En realidad, en el pasado reciente, el Acta de Reporte del Crédito Justo, que gobierna el reporte del crédito, y cuyo uso por parte de acreedores ha sido enmendado agresivamente por el Acta de Transacciones de Crédito Exactas y Justas de 2003 (también conocidas como FACTA o La FACT Act) para permitir que los consumidores reciban copias gratuitas de sus reportes de crédito una vez al año.

Lo último que los acreedores, las agencias de reporte de crédito, o los creadores de puntajes de crédito necesitan es otra decisión controversial como considerar la edad de una persona en sus puntajes de crédito. En este sentido, las preocupaciones sobre su imagen pública es un factor por el cual la edad no es considerada en los modelos de puntaje de crédito.

La realidad es que su edad no tiene impacto, positivo o negativo, sobre sus puntajes de crédito.

¿Que significa exactamente la frase "Por Cuanto Tiempo Tuvo Usted Crédito"?

Lo que significa es la edad de su reporte de crédito. Si, su reporte de crédito tiene una edad como cualquier otra cosa. Y esa edad tiene un valor positivo o negativo sobre sus puntajes de crédito. Este valor es igual al 15% que hacen al total de sus puntajes de crédito. La cuestión ahora se transforma en como los modelos de puntajes de crédito determinan la edad de su archivo de crédito y como la edad impacta sus puntajes. Investiguemos las maneras en que esto ocurre.

La edad de su cuenta más antigua – Cada una de las cuentas en su reporte de crédito tiene un área llamada "Fecha Abierta". Esta fecha ha sido reportada por sus acreedores a las agencias de reporte de crédito. La "Fecha Abierta" es exactamente eso — el mes y año en los que la cuenta fue abierta.

Los modelos de puntajes de crédito pueden ver esta fecha y así calcular la edad de la cuenta a través de calcular el numero de meses y años durante los que la cuenta estuvo abierta. Una vez que este proceso se ha repetido para cada cuenta, el modelo determinará cual es la más antigua. La fecha más antigua se convierte en la edad de su reporte de crédito. Asumiendo que la fecha de hoy es el 15 de Mayo de 2005, la cuenta de crédito ejemplificada abajo mostrará una edad de 5 años. Asuma que esta es la cuenta más antigua en su reporte y ésta se convertirá en la edad de su reporte de crédito — 5 años.

La edad promedio de sus cuentas – Otra medida importante es la edad promedio de sus cuentas. Esta es simplemente la edad promedio de todas sus cuentas medida, y se mide nuevamente usando los datos de la sección "Fecha Abierta". Por ejemplo, si usted tiene dos cuentas que tienen tres años y cinco años respectivamente, la edad promedio de su crédito es de cuatro años.

Como la información de crédito es agregada y removida constantemente de sus reportes de crédito, una pregunta lógica sería la de preguntar que pasa con estas dos categorías, es decir, cuando nuevos ítems son agregados y cuando ítems viejos son removidos. La respuesta es que las cuentas que salen y entran de su reporte de crédito causarán que su promedio cambie constantemente. A veces esto puede tener consecuencias negativas.

Cuando se remueve un ítem de sus reportes de crédito, esencialmente desaparece y no puede ser usado en mediciones de puntajes de crédito. Como tal, las cuentas viejas que salen de sus reportes de crédito nunca podrán volver a ayudar a mejorar sus promedios.

Los Modelos de Crédito, ¿Pueden Usar Otros Métodos Para Evaluar Mi Edad?

No solo pueden hacerlo, sino que lo hacen. No piense que los acreedores, las agencias de reporte de crédito y los modeladores de puntajes de crédito simplemente ignoran esta categoría tan importante sin un Plan B, que es el uso de categorías sustitutas. Una categoría sustituta es una manera de medir información sensible, como su edad, de una manera indirecta y menos ofensiva. Discutamos las distintas maneras de medir cualidades personales de alta sensibilidad de manera indirecta.

¿Sufre de sobrepeso? – Sería poco razonable pensar que preguntarle a alguien cuanto pesa pueda no despertar sensibilidades. Pero si usted quisiera saber el peso de una persona podría preguntarle donde compran su ropa, o con cuanta frecuencia hacen ejercicio o aun cuanto disfrutan de los restaurantes de comidas rápidas. Saber las respuestas a estas preguntas y algunas otras puede darle un panorama razonable sobre si una persona sufre de sobrepeso o no. No es garantía, pero si le da algo en que pensar.

¿Fuma? – Este es otro tema de alta sensibilidad para la gente. Preguntarle a alguien de manera directa si fuma o no puede conducir a una respuesta tipo "no es asunto suyo". Pero, si se le pregunta a alguien si está de acuerdo con restricciones a fumadores en aeropuertos y edificios gubernamentales, se podría usar esa información y deducir si esa persona es propensa a fumar. O mejor aun, ellos podrían proveerle la información que busca de manera voluntaria. De esta manera, usted ha cumplido con el objetivo de su investigación evitando hacer una pregunta potencialmente ofensiva.

Afiliaciones Políticas – Este ejemplo puede despertar aun más sensibilidades que el asunto de fumar o no fumar. No es algo que usted preguntaría en un entorno profesional, eso es seguro. Pero, si usted le pregunta a la gente que piensa sobre la cobertura televisiva de las convenciones demócratas o republicanas, la respuesta puede darle una idea relacionada con la información que busca.

Éste es el modo como los modelos de puntajes de crédito miden su edad, de manera indirecta, para no ofender a nadie. La edad promedio de una cuenta promedio y las mediciones sobre la cuenta más antigua son su manera de medir indirectamente su edad sin preguntarle cuantos años tiene usted.

¿Por qué importa la edad de mi reporte de crédito?

Como con cualquier componente de un modelo de puntajes de crédito, las investigaciones han determinado que estas mediciones de edad son lo suficientemente importantes como para ser consideradas por los modelos de puntaje de crédito. En realidad, estas mediciones han estado presentes en los modelos de puntaje de crédito durante décadas, y no parece que vayan a perder valor así que puede esperar que se queden por un largo tiempo.

En este caso el uso de la edad tiene tanto sentido estadístico como sentido común. Los consumidores con historiales de crédito más reciente tienden a tomar préstamos más riesgosos si se los compara a los consumidores que tuvieron crédito durante muchos años. Póngase en el lugar del prestamista. Si alguien viniera a usted y le pidiera prestados $10,000 ¿no querría usted saber si ellos tomaron dinero prestado en el pasado? ¿O es ésta su primera vez? ¿Está usted cómodo con ser su primer prestamista? ¿Y que haría usted si ellos quisieran tomar prestados $250,000 de usted sin un historial de pedir préstamos, especialmente esa cantidad? ¿Estaría dispuesto a arriesgarse? Como puede ver, no es totalmente irracional tomar la edad de la persona en cuenta a la hora de tomar decisiones de este tipo. No es una decisión popular pero seguramente es difícil decir que no sea una buena idea.

A usted le conviene que sus cuentas de crédito sean lo más antiguas posible. Éstas son las razones:

El Impacto de Sus Puntajes de Crédito

Los puntajes de crédito son un componente estándar en el ámbito de los préstamos de hoy en día. Cada uno de nosotros tiene tres tipos distintos de puntajes de crédito, cada uno generado de cada uno de los tres reportes de crédito. Es importante familiarizarse con el impacto que la edad de sus cuentas tiene sobre sus puntajes de crédito.

El objetivo de esta categoría es muy simple. A usted le conviene que sus reportes de crédito sean lo más viejos posible. También le conviene que la edad de sus cuentas sea lo más antigua posible. Cuanto más antiguas estas mediciones, más estable serán sus reportes de crédito. Y en este caso, con la estabilidad vienen aparejados más puntos para su puntaje de crédito.

No existe una edad determinada a la que usted deba llegar. En algún momento usted alcanzará la cantidad máxima de puntos en esta categoría y una mayor antigüedad de sus archivos de crédito no lo ayudará a ganar más puntos. Mientras que las edades a las que se ganan más puntos son un secreto bien guardado, es seguro decir que usted tiene que haber tenido crédito por muchos años antes de ganar la cantidad máxima de puntos en esta categoría. La buena noticia es que ahora que usted sabe cuan importantes son estas mediciones de edad, usted podrá tomar decisiones más informadas a la hora de solicitar crédito nuevo.

¿Cómo puede asegurarse ganar la máxima cantidad de puntos posible de la categoría "Por Cuánto Tiempo Ha Tenido Usted Crédito"?

Éstos son algunos pasos simples que se puede tomar si desea asegurarse la mayor cantidad de puntos en esta categoría:

1. Empiece y sea paciente – Todos empezamos en el mismo punto, sin crédito y sin reportes de crédito. Si usted es un consumidor joven o ha elegido no utilizar crédito, es hora de que empiece. Solicitar una tarjeta de crédito fácil de obtener como una tarjeta de crédito asegurada establecerá un reporte de crédito a su nombre. Luego será cuestión de ser paciente mientras la cuenta gana antigüedad. Mientras agregue cuentas nuevas al reporte de crédito, usted bajará la edad promedio de sus cuentas, pero eventualmente los números trabajarán a su favor. Si usted tiene muchas cuentas muy antiguas no podrá bajar su promedio. Usted ha llegado al lugar ideal.

2. NUNCA intente remover cuentas antiguas de su reporte de crédito – Por alguna razón, un mito muy común dice que usted debe remover cuentas viejas de su reporte de crédito. ¿Por que querría usted que su historial positivo de pagos sea removido de su reporte de crédito? ¿Que pasaría si usted obtiene notas excelentes en la escuela secundaria y el la universidad hace 20 años? ¿Por qué haría presión para que esos archivos sean removidos? Usted simplemente no lo haría. Que no lo engañen con el argumento que las cuentas antiguas son malas para sus reportes de crédito. No hacen nada sino mejorarlos.

Excepción – Como con todas las reglas, existen las excepciones. En este caso, es más bien un caso de "para su información" que una excepción. Usted puede preguntarse si debe remover cuentas viejas que son negativas. ¿Acaso no es mejor remover esas cuentas?

La respuesta es, "No se preocupe". Los ítems negativos serán removidos automáticamente luego de su fecha de vencimiento. Usted no tendrá que pedir que lo remuevan. Esto es hecho por los burós de crédito y es una práctica estándar.

3. Tenga en cuenta que abrir cuentas disminuirá la edad promedio de sus cuentas – Le aconsejamos que no abra nuevas cuentas de tarjetas de crédito. Todos deben obtener nuevas tarjetas de crédito, comprar automóviles y casas, y financiar otras cosas. Sin embargo, usted debe estar al tanto de que cada vez que una cuenta nueva es agregada a su reporte de crédito, la edad de la cuenta formará parte de la edad promedio de sus cuentas. Y como esta cuenta es nueva, bajará la edad promedio de sus cuentas. Así que sea selectivo al buscar crédito. No abra múltiples tarjetas de crédito durante las fiestas de Navidad solo para ahorrar el 10% sobre sus compras. El impacto negativo sobre sus puntajes le costará mucho más en el largo plazo.

Ahora le presentaremos el capítulo final de nuestra serie de boletines de noticias acerca de las categorías que más afectan a sus puntajes de crédito – Su Historial de Búsqueda de Crédito y lo que usted puede hacer para asegurarse el máximo puntaje de esta categoría, una categoría que vale el 10% final de sus puntajes de crédito.

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