Mejoramiento de Crédito: Su Cantidad de Deuda

por John Ulzheimer para Credit.com

¿Cómo figura su deuda en sus reportes de crédito?

Cada cuenta que figura en su reporte de crédito tiene una sección con un listado del balance actual. Este balance es generalmente la cantidad que usted debe sobre la cuenta de acuerdo a la factura del mes previo. Este "balance escalonado" es común a pesar de que la cuenta se trate de una hipoteca, deuda automotriz, tarjeta de crédito u otro tipo de cuenta de crédito.

¿Cuántos tipos de deuda existen?

Existen varios tipos diferentes de deuda. Estos son...

Deuda Pagada en Cuotas – Este tipo de deuda constituye un préstamo por el cual el acreedor espera pagos fijos durante un período de tiempo determinado. Una hipoteca o un préstamo automotriz son ejemplos de deuda en cuotas. Usted hace sus pagos basado en un calendario de pagos fijos. Un préstamo hipotecario, por ejemplo, puede requerir 48 pagos fijos de $1000 todos los meses por 30 años. Usted paga estos préstamos en cuotas.

En su reporte de crédito es fácil determinar si se reporta una cuenta como una cuenta en cuotas. Una "I" aparecerá antes del Status Numérico Actual. La "I" significa cuotas (por la "I" de "Installments" en inglés).

Deuda Recurrente – La deuda recurrente es dinero debido a un acreedor que determina el pago mensual de acuerdo al balance actual. Las tarjetas de crédito o tarjetas de crédito de tiendas son ejemplos de deuda recurrente. Cada mes su balance varía basado en sus compras del mes anterior más la deuda no pagada anteriormente, o deuda recurrente.

Como con la deuda en cuotas, la deuda recurrente es fácilmente identificada en su reporte de crédito. Una "R" precede el Status Numérico Actual. La "R" significa recurrente.

Deuda Abierta – Deuda abierta es el último tipo de deuda que se encuentra en su reporte de crédito. "Abierta" significa que cada mes usted suma un balance y lo paga en su totalidad al recibir su factura. Su celular es un buen ejemplo de deuda abierta. La American Express Green Card es otro ejemplo de deuda abierta. Usted no tiene un límite de crédito predeterminado y debe pagar el balance total a fin de cada mes.

La "O" precede el Status Actual Numérico. La "O" significa abierto ("Open" en inglés).

¿Por qué es importante la cantidad de deuda?

Estar endeudado no tiene nada de malo siempre y cuando la deuda se administre de manera responsable y no se la deje llegar al punto en el que la misma se vuelva abrumadora. Sus acreedores harán lo mejor que puedan para asegurarse que usted no se extienda fuera de ciertos límites. Cuando usted solicita un préstamo o una tarjeta de crédito, ellos verifican sus reportes de crédito y miden su nivel de deuda. Si la misma es excesiva ellos simplemente declinarán su solicitud o le ofrecerán una contraoferta que será más acorde con su nivel de deuda. Ésta es la forma en la que la industria del crédito se mantiene "limpia". Esta estrategia sirve a veces pero también existen muchas instancias en las que prestamistas agresivos le dan crédito a consumidores sin mirar su actual nivel de endeudamiento. El resultado es un consumidor con tanta deuda que se encuentra a un salario de distancia de no poder realizar sus pagos mínimos. Los mismos convierten al prestatario en uno de alto riesgo aun si no ha incurrido en pagos atrasados. Investigaciones han comprobado que ésta es una realidad que se repite una y otra vez.

El sentido común también indica que un consumidor que se encuentra extremadamente endeudado representa un mayor riesgo para los prestamistas en comparación a un consumidor con deuda baja o mediana. Hágase esta pregunta… ¿preferiría usted prestarle $1000 a una persona que ha tomado prestada esa cantidad de cada individuo en su cuadra o preferiría prestárselos a alguien que no se encuentra endeudado?

¿Cómo se mide la deuda?

Su nivel de deuda es medido de varias maneras, y cada una de ellas tiene un impacto diferente en sus puntajes de crédito.

Su Deuda Agregada – La deuda agregada es medida simplemente a través de sumar todos los balances como se los reportan en sus reportes de crédito. Si usted tiene un préstamo automotriz, una hipoteca y una tarjeta de crédito, todos con balances, su deuda agregada será la suma de todos estos balances.

El Número de Cuentas con un Balance – Este indicador mide cuan "ancha" es su deuda, no necesariamente su cantidad total de deuda. Si usted está usando múltiples tarjetas de crédito y también tiene otras deudas en cuotas como un préstamo automotor, las mismas aparecerán como cuentas separadas, todas con balances. Así que, por ejemplo, si usted tiene tres tarjetas de crédito, un préstamo inmobiliario y una hipoteca, todas con balances, entonces usted tiene cinco cuentas con un balance.

Su Utilización Recurrente – La utilización recurrente es la cantidad de sus límites de crédito que usted está utilizando actualmente. Recuerde que una cuenta recurrente es una cuenta en la que lo que debe por mes está determinado por su balance. La mayoría de las cuentas recurrentes son tarjetas de crédito o tarjetas de crédito de tiendas de algún tipo. Existen algunas cuentas de préstamos inmobiliarios que también son consideradas recurrentes. Es así como usted puede calcular su utilización recurrente...

1. Mire sus reportes de crédito e identifique todas sus cuentas recurrentes. Cada una de esas cuentas tiene un límite de crédito (lo máximo que usted puede gastar en esa cuenta) y un balance actual (la cantidad que usted debe actualmente sobre esa cuenta).
2. Sume todos los balances actuales de las mismas cuentas de las que usted acaba de usar para determinar su límite de crédito total. Llamaremos a estos balances "balances totales". Los balances totales deben ser menores a su límite de crédito total.
3. Ahora divida la cantidad de los balances totales por su límite de crédito total y multiplique ese número por 100. Esto le dará su porcentaje de utilización recurrente.

Ejemplo – Si tengo dos tarjetas de crédito con un límite de crédito de $5,000 cada una, mi límite de crédito total es de $10,000. Si tengo un balance de $2,500 en cada una de esas tarjetas, entonces mi balance total es de $5,000. Si divido $5,000 por $10,000 obtengo .5. Multiplique .5 por 100 y obtendrá 50%. Mi utilización recurrente es del 50%.

Ésta es exactamente la manera en la que los acreedores y los modelos de puntajes de crédito determinan su utilización recurrente. El porcentaje que usted ha calculado les dice cuanto de su crédito disponible está usando. A usted le conviene que este número sea lo más bajo posible. Ésta es la razón:

El Impacto en su Puntaje de Crédito FICO®

El puntaje de crédito FICO es el modelo de puntajes de crédito estándar usado en el ambiente financiero actual. Cada uno de nosotros tiene tres puntajes FICO diferentes, cada uno generado de cada reporte de crédito. Es importante familiarizarse con el impacto que su deuda tiene sobre sus puntajes de crédito.

El treinta por ciento (30%) de los puntos que conforman sus puntajes de crédito FICO está basado en su cantidad de deuda. Eso pone a la Cantidad de Deuda en un segundo lugar, pero muy cercano al Historial de Pagos. Cuanto más alto el porcentaje de utilización, menos puntos ganará y de esta manera sus puntajes serán más bajos.

¿Cómo puede asegurarse ganar la mayor cantidad de puntos posible de la categoría Cantidad de Deuda?

Estos son algunos pasos simples que usted puede tomar para asegurarse la mayor cantidad de puntos posible de esta categoría...

• Mantenga sus balances recurrentes lo más bajos posible. Cuanto más bajos sus balances, menor será su porcentaje de utilización.
• Intente incrementar sus límites de crédito. La Utilización Recurrente no es más que un problema matemático. Si usted no puede reducir sus balances, puede obtener el mismo efecto a través de incrementar sus límites de crédito. Sin embargo, debe tener suficiente autocontrol para no utilizar los límites de crédito que ha logrado subir o empeorará la situación.
• NO cierre cuentas de tarjetas de crédito que no está utilizando. El consejo más común y desafortunadamente incorrecto dado para mejorar sus puntajes de crédito es cerrar cuentas de tarjeta de crédito no utilizadas. Esto no mejora sus puntajes y puede causar estragos en su utilización recurrente causando que sus puntajes bajen.
• No deje que sus acreedores cierren cuentas de tarjeta de crédito que usted no utiliza. Si usted tiene tarjetas de crédito que no usa, las empresas de tarjetas de crédito las cerrarán eventualmente. Ellos pierden dinero cada mes que usted no utiliza su tarjeta y eventualmente ellos se cansarán. Use su tarjeta una o dos veces cada dos o tres meses para pagar cualquier gasto bajo y luego pague el balance cuando le llegue la factura.
• No se preocupe por pagar los balances totales de todas sus tarjetas de crédito. No necesita tener un 0% de utilización para maximizar sus puntajes de crédito. La mayoría de la gente no tiene los medios para simplemente pagar todos sus balances de tarjetas de crédito. Para esta categoría no es necesario hacerlo. Simplemente páguelas lo suficiente para que su porcentaje de utilización sea lo más bajo posible.

Luego... los tipos de cuenta en sus reportes de crédito y por que tener la mezcla equivocada puede bajar sus puntajes de crédito.

Vuelva al comienzo