Mejoramiento de Crédito: Su Historial de Búsqueda de Crédito

por John Ulzheimer para Credit.com

Ésta es la última parte de la serie de boletines de noticias dedicados a la investigación de los puntajes de crédito y como sus acciones relacionadas con el crédito las influencian. Cada edición de la serie explora una categoría diferente dada la cantidad de puntos que cada uno le cuesta si no los administra de manera apropiada. Hasta ahora hemos explorado las siguientes cuatro categorías...

1. Su Historial de Pagos – Valen el 35% de los puntos de su reporte de crédito. Constituyen la categoría más importante.
2. Su Cantidad de Deuda – Valen el 30% de los puntos en su reporte de crédito. Sorprende a más de uno que su deuda sea casi tan importante como su historial de pagos.
3. El Tipo de Cuentas en Sus Reportes de Crédito – Valen el 10% de los puntos que forman parte de su puntaje de crédito. Una mezcla saludable significa más puntos.
4. Por Cuanto Tiempo Ha Tenido Crédito – Vale el 15% de los puntos en su puntaje de crédito. Cuanto más antiguo su historial, mayor es su puntaje.

Colectivamente, estas cuatro categorías conforman el 90% de los puntos en sus puntajes de crédito. Sin un desempeño sólido en cada una de estas cuatro categorías sería imposible obtener un puntaje suficiente para calificar hacia la obtención de crédito en los mejores términos y con las mejores tasas de interés.

La última de las cinco categorías es Su Historial de Búsqueda de Crédito. Esta categoría vale el 10% final de los puntos de su puntaje de crédito. ¿Así que por qué es esta categoría importante y por qué la guardamos para el final? La razón es que esta categoría incluye mediciones tomadas de la parte menos comprendida de su reporte de crédito… las investigaciones, o "Inquiries".

Las investigaciones o "Inquiries" es el nombre que se le da a la sección de su reporte de crédito que mantiene un registro de quienes miraron su reporte de crédito, cuando y con que propósito. La ley federal exige que las tres agencias de reporte del crédito mantengan un registro sobre cada vez que alguien mira su reporte de crédito. La información es guardada durante los siguientes 24 meses. Dentro de la industria del crédito, estos registros son conocidos como "investigaciones de crédito". Cada vez que usted solicita un préstamo, es pre-calificado para una hipoteca o llena una solicitud para una nueva tarjeta de crédito, dicha actividad es registrada en su propio reporte de crédito como una "investigación".

Existen distintos tipos de investigaciones porque diferentes empresas o personas mirarán su reporte de crédito por razones distintas. Las clasificaremos en dos grupos diferentes:

Investigaciones Duras y Investigaciones Blandas

Investigaciones Duras – El término "investigación dura" es un término basado en la industria del crédito. Significa que usted ha solicitado crédito de algún tipo a un prestamista. Una investigación dura aparecerá en su reporte de crédito cada vez que usted haga lo siguiente:

• Solicite un préstamo automotor
• Solicite un préstamo estudiantil
• Solicite o este pre-cualificado para una hipoteca o cualquier otro tipo de préstamo hipotecario como un préstamo de equidad sobre el valor de su hogar
• Llene y devuelva cualquiera de los ofrecimientos de crédito pre-aprobados que recibe por correo
• Tome ventaja del crédito instantáneo ofrecido en los centros comerciales
• Solicite una tarjeta de crédito de una tienda
• Solicite crédito de cualquier prestamista usando Internet

El tema en común entre todos estos ejemplos es, francamente, usted. Usted ha tomado la decisión consciente de solicitar algo de alguien que le ha ofrecido el beneficio del crédito. Este acto es capturado, archivado y exhibido en sus reportes de crédito como una investigación dura. Estas investigaciones aparecerán en sus reportes de crédito por dos años. Cualquier empresa que mira sus reportes de crédito podrá ver la lista entera de investigaciones duras. Los modelos de puntajes de crédito también serán vistos. Es el juego justo.

Investigaciones Blandas – Nuevamente, éste es un término usado en la industria del crédito. Las investigaciones blandas son un registro de cuando alguien mira sus reportes de crédito por una razón distinta a la de tomar una decisión sobre sus aplicaciones de crédito. Las investigaciones blandas aparecerán cuando cualquiera de los siguientes eventos ocurra...

• Un prestamista compra su nombre de uno de los burós de crédito con el propósito de enviarle algún tipo de ofrecimiento de crédito por correo.
• Un prestamista con el que usted ya tiene crédito revisa su reporte de crédito.
• La empresa que emite su tarjeta de crédito desea enviarle una nueva tarjeta antes de la fecha de vencimiento.
• Usted ha pedido una copia de sus propios reportes de crédito, ya sea directamente a los burós de crédito o a través de uno de los varios servicios que revenden reportes de crédito por Internet.

El tema en común entre estos ejemplos es que usted NO solicitó crédito de manera activa. Estos son ejemplos de cuando alguien accede a sus reportes de crédito por una razón distinta a la de aprobar una solicitud de crédito. Estas investigaciones aparecerán en sus reportes de crédito durante seis meses. Más allá de ese término no serán mostradas a los prestamistas que miren su reporte de crédito. Tampoco son tenidas en cuenta en ningún modelo de puntajes de crédito. Solo usted tiene acceso a la lista de investigaciones blandas en su reporte de crédito. Para cualquier otro están más allá de los límites.

A veces estas investigaciones son llamadas "promocionales" o investigaciones de "revisión de cuenta". Éste es un esfuerzo para diferenciarlas de su par menos amigable, las investigaciones duras.

¿Por qué importan las investigaciones?

Como con cualquier cosa que es pertinente para sus puntajes de crédito, es necesaria una correlación estadística sobre su riesgo como prestatario.

Las investigaciones son importantes porque son la única manera de saber si usted está solicitando crédito de manera activa. También constituyen una manera de medir si usted está solicitando crédito de manera excesiva. Si no fuera por las investigaciones sería imposible saber si y cuando usted está solicitando crédito.

Es una realidad que los consumidores que buscan crédito de manera activa o que han solicitado crédito de manera excesiva constituyen un mayor riesgo de crédito comparados a los consumidores que no lo han hecho.

¿Pero cómo se puede obtener crédito sin buscar crédito?

La respuesta simple es que no es posible. Es imposible. Cuando usted busca posibles prestamistas, cada uno de ellos va a querer mirar sus reportes de crédito y puntajes de crédito. Cuando lo hacen, aparecerá una investigación dura en sus reportes de crédito, la cual puede bajar sus puntajes de crédito.

Y, en el proceso de buscar la mejor tasa de interés para un préstamo, usted podría terminar con múltiples investigaciones de múltiples prestamistas. Esto es muy común especialmente en las áreas de préstamos hipotecarios y automotores. Generalmente los consumidores buscarán la mejor hipoteca y el mejor préstamo hipotecario.

¿Como tratan los reportes y puntajes de crédito al acto de buscar el préstamo con la mejor tasa de interés?

Para contestar esta pregunta debemos examinar los cambios en los patrones de búsqueda de crédito por parte de los consumidores que tuvieron lugar durante los últimos 20 años.

Reportes de Crédito – Éstas son las malas noticias. Los reportes de crédito no son más que almacenes que guardan su historial de crédito. No tienen un cerebro, así que no pueden distinguir cuando alguien está buscando la mejor tasa de interés comparado con alguien que busca crédito de manera excesiva. Estos dos tipos de acciones aparecen de manera muy parecida en sus reportes de crédito. Muchas investigaciones pueden ser incorporadas en un período corto de tiempo sin diferenciar una de otra acción.

Puntajes de Crédito – Éstas son las buenas noticias. Los puntajes de crédito son sofisticados y pueden ser programados para interpretar datos de crédito, específicamente investigaciones, de manera apropiada. Un modelo inteligente de puntajes de crédito está programado para leer múltiples investigaciones en un período corto de tiempo como un consumidor buscando un buen préstamo automotor o hipotecario y no un consumidor solicitando cuatro o cinco préstamos diferentes.

Un poco de Historia – Éste es el concepto de fondo. Piense en como ha cambiado el panorama en el área del crédito durante las últimas dos décadas. Hace 20 años el acceso a prestamistas a través de Internet era una fantasía. Los consumidores no buscaban crédito de la manera como lo hacen ahora. Piénselo. Usted puede solicitar un préstamo a cualquier hora del día desde el comodidad de su propio hogar y obtener una respuesta de manera casi inmediata.

Si las empresas que desarrollaron los modelos de puntajes de crédito quisieran tratar a los consumidores de manera justa estarían forzados a cambiar el modo como tratan a los consumidores que buscan un préstamo. Eso fue exactamente lo que hicieron.

Es el año 1985 – Shawn desea solicitar un préstamo hipotecario. Él se dirige a su banco local o unión de crédito y se reúne con la misma persona que le prestó dinero durante años. Llena las planillas y luego de dos meses obtiene una respuesta sobre si obtuvo o no el préstamo y a que tasa de interés. Este proceso resulta en una investigación registrada en su reporte de crédito.

Es el año 2005 – Shawn desea solicitar un préstamo hipotecario. Entra en Internet y va a distintas páginas Web pertenecientes a empresas que otorgan préstamos hipotecarios y solicita ser "pre-calificado" para un préstamo de este tipo. En dos horas tiene las tasas de interés que le darían media docena de prestamistas que están dispuestos a enviarle por correo rápido la solicitud de préstamo para que él la llene al día siguiente. Este proceso resulta en seis investigaciones que ahora figuran en sus reportes de crédito.

¿Sería justo tratar estas investigaciones de la misma manera a las que ocurrieron hace 20 años? Por supuesto que no. Shawn va a obtener un préstamo sin importar cuantas investigaciones figuren en sus reportes de crédito. Como tal, la industria de los puntajes de crédito tuvo que cambiar el modo como tratan las investigaciones para mantenerse al día respecto a la manera como los consumidores buscan crédito.

Esto es lo que hizo la industria. Incorporaron un proceso llamado "De-duplicación de investigaciones" a sus modelos de puntajes de crédito. En español esto significa que inventaron una manera de tratar las múltiples investigaciones que son resultado de la búsqueda de préstamos. La lógica es simple y tiene sentido. ¿Cómo puede darse cuenta si alguien busca comprar un automóvil u obtener una hipoteca? Es muy probable que todas las investigaciones sean de empresas que otorgan préstamos automotores o préstamos hipotecarios, ¿no es cierto? Es también muy probable que estas investigaciones ocurran sobre un período corto de tiempo porque los consumidores tienden a buscar estos ítems sobre un período corto de tiempo.

Fair Isaac, que desarrolló los puntajes FICO, usa una ventana de 14 días para hacer la de-duplicación. Cualquier investigación que se asume que sea para un préstamo automotor o un préstamo hipotecario que ocurra dentro de los 14 días es tratada como una sola investigación por los modelos de puntaje de crédito. No importa si usted tiene 20 investigaciones. Mientras que sean de prestamistas que pueden otorgar préstamos automotores o hipotecarios y sean todas hechas dentro de un período de 14 días solo cuentan como una. En realidad, esta lógica está en el proceso de ser expandida para contar las mismas investigaciones múltiples ocurridas dentro de 45 días como una sola investigación.

Esta lógica permite que los consumidores busquen las mejores tasas de interés sin tener que preocuparse de que sus investigaciones bajen sus puntajes. También quita las barreras que previenen que los consumidores soliciten crédito con más de un prestamista, lo cual es bueno para las ventas de reportes y puntajes de crédito. Ciertamente es una movida inteligente por parte de las agencias del reporte del crédito y los desarrolladores de puntajes de crédito, a quienes se les paga cada vez que un prestamista ve un reporte o puntaje de crédito.

¿Como se si usted tiene demasiadas investigaciones?

Esta es la pregunta del millón de dólares. ¿Cuántas investigaciones son demasiadas?

Hay dos maneras de saber si usted tiene muchas investigaciones.

Factores de Puntajes – Cada uno de sus puntajes de crédito van acompañados de razones por las que sus puntajes no son más altos. Los mismos se llaman "Códigos de Factor de Puntajes" o "Códigos de Razones". Generalmente existen cuatro explicaciones. Si una de estas explicaciones es "Usted tiene demasiadas investigaciones", entonces puede estar seguro que sus investigaciones están afectando sus puntajes de crédito.

FACTA – FACTA son las siglas para el Acta de Reporte de Transacciones de Crédito Justas. El acta enmendó de muchas maneras el Acta de Reporte del Crédito Justo. Una de estas maneras es pertinente a las investigaciones y a su impacto en los puntajes de crédito. Aun si sus investigaciones jugaron un rol menor en bajar sus puntajes, usted tiene derecho a saberlo. El siguiente lenguaje es ahora ley federal:

"El factor clave que afecta el puntaje de crédito del consumidor de manera negativa son las investigaciones hechas con respecto al reporte del consumidor, ese factor debe estar incluido en la lista de condiciones."

Si usted solicita un préstamo hipotecario, recibirá sus reportes de crédito, puntajes de crédito y todos los factores que afectaron sus puntajes de manera negativa, incluyendo el impacto de las investigaciones. Esta porción del FACTA es específico al ambiente de las hipotecas. Así que no espere que los emisores de sus tarjetas de crédito o su concesionaria de automóviles compartan estas información con usted.

De manera ideal, usted preferirá tener la menor cantidad de investigaciones. Esta es la razón:

El Impacto Sobre sus Puntajes de Crédito

Los puntajes de crédito son un componente estándar usado en el ambiente de préstamos actual. Cada uno de nosotros tiene tres tipos distintos de puntajes de crédito, uno generado a partir de cada uno de los tres reportes de crédito provenientes de tres agencias de reporte del crédito. Es importante familiarizarse con el impacto que las investigaciones tienen sobre sus puntajes de crédito.

Dado que sus puntajes bajan cada vez que el número de investigaciones sube, es importante solicitar crédito sólo cuando lo necesite.

¿Cómo puede asegurarse ganar la mayor cantidad de puntos disponibles de la categoría Su Historial de Búsqueda de Crédito?

Estos son algunos pasos simples que usted puede tomar para asegurarse ganar las mayor cantidad de puntos de esta categoría:

1. Evite la tentación de tomar descuentos a cambio de solicitar una tarjeta de crédito. Este es el elemento número uno que termina con su habilidad de ganar la máxima cantidad de puntos por esta categoría. Durante la época de las fiestas de fin de año, los vendedores al por menor están a la búsqueda de nuevos clientes y una de sus tácticas es la de ofrecer un descuento del 10% sobre sus compras si los clientes solicitan una tarjeta de crédito de la tienda. Ésta puede parecer, a primera vista, una buena manera de ahorrarse unos dólares, pero en realidad constituye una muy mala idea. Ésta es la razón:

1. John desea comprar $150 en regalos en un centro comercial y el cajero le ofrece el 10% de descuento sobre su compra si el solicita una tarjeta de crédito de esa tienda. Los $15 de descuento le parecen muy bien a John, así que toma el ofrecimiento. Su acción resulta en una investigación.
2. John continúa con sus compras de fin de año y toma ventaja de otros ofrecimientos más durante los días siguientes para ahorrar otros $100. Sus acciones resultan en tres o cuatro investigaciones.
3. Tres meses más tarde John desea solicitar un préstamo automotor pero descubre que las investigaciones han bajado sus puntajes de crédito por debajo de lo que necesita para calificar para las mejores tasas de interés del acreedor. Como tal, el pago sobre su préstamo automotor es $75 más alto cada mes o $3,600 más caro al final del período que dura el préstamo, que son 48 meses. Los $15 que ahorró en sus compras de fin de año le han costado $3,600 en pagos adicionales por intereses.
4. Seis meses más tarde, John desea comprar una nueva casa (o refinanciar su préstamo hipotecario actual) para tomar ventaja de tasas de interés más bajas. Sin embargo, el descubre que, por el número de investigaciones realizadas durante los últimos seis meses, sus puntajes de crédito están por debajo de lo que necesitan estar para poder calificar para la mejor tasa de interés disponible. Como tal, su pago hipotecario mensual es $150 más alto o $54,000 más alto sobre el término de un préstamo hipotecario típico de 30 años. Ahora el haber ahorrado $15 le costará a John casi $60,000 a largo plazo. Seguramente es una mala decisión usar su reporte de crédito como un cupón de descuento del 10% en el centro comercial.

Éste le puede parecer un ejemplo exagerado, pero no lo es. En realidad, podría ser mucho peor. En algunos casos tomaría una sola investigación en su reporte de crédito para disminuir sus puntajes lo suficiente como para que usted no obtenga las mejores tasas de interés.

Es más, los consumidores que abren cuentas de tarjetas de crédito en un centro comercial durante los meses de fin de año tenderán a hacer lo mismo durante el resto del año. Los eventos deportivos son otro lugar donde se ofrece solicitar una tarjeta de crédito a cambio de un regalo. La única diferencia es que en este caso usted está bajando sus reportes de crédito a cambio de una prenda de ropa o una taza para café en vez de un descuento del 10%.

2. Haga su búsqueda de préstamos automotores o préstamos hipotecarios durante un período de 14 días. Tome ventaja del procedimiento de des-duplicación descrito anteriormente. Si lo hace, minimizará el impacto que las investigaciones tienen sobre sus puntajes de crédito.

3. No deje que la concesionaria de automóviles mire su reporte de crédito sin su consentimiento. Si usted no está familiarizado con un proceso llamado "shotgunning" debería estarlo, especialmente si está interesado en comprar un automóvil nuevo. Shotgunning es un proceso en el que los vendedores de la concesionaria buscan su potencial préstamo automotor mientras usted prueba manejar el automóvil que desea comprar (¿alguna vez se preguntó por qué le piden una copia de su licencia de conducir?). El problema con este proceso es que a) es ilegal y b) resultará en numerosas investigaciones en su reporte de crédito. Aunque las investigaciones han ocurrido dentro de un período de 14 días, a usted no le conviene que nadie, y menos un vendedor de automóviles, tenga acceso a sus reportes de crédito hasta que usted les de permiso para que lo hagan.

4. Remueva investigaciones no autorizadas de sus reportes de crédito. Es un hecho desafortunado, pero existen cientos de miles de ejemplos en los que los consumidores son penalizados porque alguien miró sus reportes de crédito, creando así investigaciones, y todo sin su debido permiso. En muchos casos ésta puede ser una advertencia de que usted ha sido víctima del robo de identidad. Más allá de esto, si usted no solicitó crédito no debería ser penalizado por investigaciones no autorizadas. Contacte a las agencias del reporte del crédito y pida que las mismas sean removidas. Si se le niega, presente una disputa contactando sus departamento de atención al cliente o al departamento legal.

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