Mejoramiento de Crédito: Su Historial de Crédito

por John Ulzheimer para Credit.com

Su historial de pagos, también conocida como su historial crediticio, es el archivo que usted ha establecido por pagar o no pagar sus facturas a tiempo. Este historial está archivado en sus tres reportes de crédito, los cuales residen en las tres agencias (o burós) estadounidenses de crédito: Equifax, TransUnion, y Experian. Sus reportes de crédito reflejan su historial de pagos en cualquier cuenta de crédito que usted ha tenido durante los últimos 7 a 10 años. Esto incluye, pero no se limita a, préstamos estudiantiles, hipotecas, tarjetas de crédito y préstamos automotores.

¿Como saben mis reportes de crédito si pagué mis facturas a tiempo o no?

En realidad no lo saben. Pero sus prestamistas sí saben si usted los paga a tiempo y ellos reportan su historial crediticio a los burós de crédito… para bien o para mal. Este es un proceso llamado "reporte de prestamista" por el cual sus prestamistas enviarán a las tres agencias de crédito el estatus de su cuenta cada mes a través de una cinta electrónica. Una vez recibida por las agencias de crédito, esta cinta es cargada en sus bases de datos creando un archivo actualizado de sus cuentas mes por mes.

Los datos que los prestamistas reportan cada mes están basados, generalmente, en la actividad que ocurrió en esa cuenta durante el período de facturación anterior. Como tal, en cualquier momento dado sus reportes de crédito tendrán información que tiene entre 30 y 60 días de antigüedad. Los siguientes componentes de su reporte de crédito reflejan su historial de pagos.

Su Estado Actual – Su estatus actual es el puntaje de sus cuentas la "última vez que fueron reportadas por sus acreedores. El mejor estatus que se puede tener en cualquier cuenta es "Pagado de acuerdo a lo acordado". Esto significa que se paga la cuenta de acuerdo a los términos acordados cuando se firmó el contrato con el acreedor. Si su cuenta tiene pagos tardíos, su estatus lo reflejará. El estatus actual está exhibido como un valor numérico que va del 1 al 9. Si su cuenta es pagada de acuerdo a lo acordado, el puntaje será de "1". Esencialmente, cualquier valor distinto de "1" es malo. Y, mientras que el valor numérico asciende de 2 al 9, representa un empeoramiento de la situación de pagos atrasados.

* Sus prestamistas son responsables de asignar y reportar el estatus numérico de su cuenta. Cada uno tiene políticas que gobiernan cuando empezarán a reportar un estatus diferente a 1. Algunos prestamistas eligen no reportar al consumidor con puntaje mayor a 1 hasta que el consumidor se haya retrasado con sus pagos por más de unos meses. Otros lo reportarán con puntaje mayor a 1 el día que sus pagos se retrasan. Depende de las políticas internas de cada prestamista.

Pagos Tardíos Previos – Los pagos tardíos previos constituyen un registro de todos los pagos tardíos históricos hechos sobre la cuenta. Si, por ejemplo, no se realiza su pago automotor este mes, se verá el registro del pago atrasado la próxima vez que su prestamista actualiza su información con los tres burós de crédito. Si después usted actualiza sus pagos y vuelve a su estatus de "pagado de acuerdo a lo acordado", de todos modos su cuenta mostrará que en el pasado hubo un pago atrasado. Si usted se atrasa con sus pagos por dos meses consecutivos, su prestamista reportará dos pagos atrasados. Este ciclo continuará hasta que la cuenta esté pagada y la cuenta quede marcada como "al día" por el prestamista.

Como con todos los ítems en sus reportes de crédito, existe una ley de prescripción que gobierna la cantidad de tiempo por la que los pagos atrasados pueden continuar siendo reportados. Los pagos retrasados previos permanecerán en su reporte de crédito por no más de siete años desde la fecha en la que fueron reportados. Las agencias de crédito programa sus sistemas para que automáticamente desecha los pagos tardíos el día del séptimo aniversario. De esta manera, no hay necesidad de que los consumidores pidan que estos ítems sean desechados.

Códigos Narrativos – Un área preocupante y poco conocida que puede tener un impacto muy grande sobre su crédito es el texto en inglés que describe sus cuentas. Estos son los llamados "códigos narrativos". Los códigos narrativos se encuentran a lo largo de los listados de cuentas en su reporte de crédito. Existen puntajes de narrativa de crédito, y los más comunes son a continuación:

• Equidad de Propiedad (Home equity)
• Hipoteca (Real estate mortgage)
• Línea de Crédito (Line of Credit)
• Tarjeta de Crédito (Credit Card)
• Cuenta Paga / Balance Cero (Paid account / zero balance)

Los códigos narrativos pueden tener un impacto neutral o negativo sobre su situación de crédito. Los siguientes son ejemplos de los Códigos de Narrativa Derogatorios que tienen un impacto negativo profundo sobre sus reportes de crédito y cualquier puntaje de crédito generado de sus reportes.

• Deuda incobrable (Charge off)
• Deuda incobrable pagada (Paid Charge off)
• Embargo (Repossession)
• Proceso de ejecución de hipoteca comenzado (Foreclosure Process Started)
• Embargo Redimido (Redeemed Repossession)
• Acuerdo aceptado sobre esta cuenta (Settlement accepted on this account)
• Cuenta incluida en plan de asalariado (Account included in wage earner plan)
• Cuenta incluida en bancarrota (Account included in bankruptcy)

Registros Públicos o Ítems de Cobranzas – Los registros públicos reportados por los burós crédito son bancarrotas, juzgamientos y embargos impositivos preventivos. Los tribunales no reportan a las agencias de crédito de la misma manera que lo hacen los prestamistas. En su lugar, los burós de crédito contratan a empresas que van al tribunal para conseguir y verificar información de dominio público que luego termina en sus reportes de crédito. En el caso de los archivos públicos, ninguno de ellos es bueno para su crédito. Se considera negativo cualquier registro público que aparece en su archivo de crédito y impactará su puntaje significativamente.

Las cobranzas no son archivos públicos pero casi siempre están listados en la misma sección de reporte de crédito como registros públicos. Como tal, esa sección es llamada "Información de Cobranzas de Registro Público". Las cobranzas ocurren cuando los prestamistas eligen vender sus deudas vencidas a una tercera parte que se especializa en cobrar deudas de consumidores. Las agencias de cobranzas cobran una cuota del prestamista basada en un porcentaje de la cantidad que ellos cobran de usted. Las cobranzas, así como los registros públicos, impactarán sobre sus puntajes de manera significativa.

El impacto a su puntaje de crédito FICO® Credit Score

El puntaje de crédito FICO es el modelo de puntaje de crédito usado en el ambiente crediticio. Cada uno de nosotros tiene tres puntajes de crédito FICO, uno generado de cada uno de los tres burós de crédito. Es importante familiarizarse con el impacto que el historial de pagos tiene sobre sus puntajes de crédito.

El 35% de los puntos que hacen a su puntaje FICO está basado en su historial de crédito. Un tercio de su puntaje es determinado sobre esta categoría sola. Esto significa que si usted tiene un historial de crédito pobre, es poco probable que sus puntajes de crédito sean lo suficientemente altos para asegurarle tasas de interés competitivas y términos óptimos cuando solicita crédito. Inversamente, tener un historial de pagos sólido es un paso muy importante para ganarse un puntaje FICO sólido. ¿Cómo puede asegurarse usted de ganar la mayor cantidad de puntos disponibles de su categoría de historial de pagos?

En este caso, la respuesta es sencilla. Sus cuentas deben ser siempre pagadas a tiempo y reflejar un estatus de "pagado de acuerdo a lo acordado". No se puede tener pagos atrasados previos, códigos de narrativa derogatorios, registros públicos ni cobranzas. Esto suena mucho de lo cual tiene que estar al tanto, pero en realidad no es tan difícil. Todo comienza con realizar sus pagos a tiempo. Si los mismos están al día, la cascada de ítems negativos mencionada más arriba no puede ocurrir.

Luego... su cantidad de deuda y por que vale casi tantos puntos como su historial de pagos.

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