Siete Preguntas que Se Debe Hacer Antes de Abrir una Cuenta Bancaria

por Gerri Detweiler para Credit.com

Aun si ahorró muy poco dinero, usted necesita una cuenta de cheques y de ahorro básica. Sin más, le permitirá evitar las cuotas altísimas que los bancos piden por cobrar cheques de personas que no son clientes; así como evitar tener que comprar ordenes de dinero para pagar sus cuentas.

Mientras que una sucursal convenientemente ubicada es el principal criterio para elegir un banco, hacer averiguaciones por teléfono o en línea sobre las opciones más convenientes pueden ahorrarle dinero a largo plazo. Aquí están la siete preguntas que le ayudarán a elegir el lugar idóneo para guardar su dinero.

Pregunta #1: ¿Cuáles son mis opciones?

Los bancos son organizaciones con fines de lucro, y la mayoría de las comunidades tienen al menos un par de bancos. Algunos son bancos regionales o nacionales con sucursales en muchas cuidades. Otros son bancos locales comunitarios con solo unas pocas sucursales, mientras que otros se especializan en clientes comerciales.

La empresa Savings and Loans (S&Ls) se originó para ayudar a la gente con bajos recursos a ahorrar dinero para comprar una casa. Hoy en día la mayoría de sus sucursales ofrecen servicios similares a los de los bancos.

Las uniones de crédito también empezaron con un objetivo similar, de ayudar a aquellos que no tenían mucho dinero a acceder a servicios como los que proveen los bancos. Pero en vez de ser negocios con fines de lucro, son cooperativas sin fines de lucro cuyos propietarios son los mismos miembros. Sin embargo, cada S&L y unión de crédito puede ser grande o pequeña, dependiendo del servicio que provean.

Pregunta #2: ¿Qué tipos de cuenta(s) necesito?

• Cuentas de Cheques le permiten escribir cheques con acceso a sus fondos. Una cuenta de cheques es conveniente si usted desea pagar sus cuentas por correo o en persona. Generalmente esta opción es mas barata que comprar ordenes de dinero para pagar cuentas y es más seguro que usar efectivo. Usted encontrará muchas opciones para una cuenta de cheques gratis, pero estas cuentas pueden requerir un balance mínimo o pueden cobrarle cuotas de servicio para ciertos tipos de transacciones. Siempre revise la lista de cargos extras antes de elegir una cuenta de cheques.
• Las Cuentas de Ahorros generalmente le permiten ganar intereses sobre los fondos en su cuenta. Mantener un balance mínimo en su cuenta de ahorros, si está asociada con su cuenta de cheques, puede ayudarle a satisfacer los requisitos de balance mínimo para que su cuenta sea gratuita.
• Pista: Compare las tasas de interés de la cuenta que tiene con su banco con la cuenta de altos intereses ofrecida por Internet que puede ser asociada con su cuenta de cheques existente.
• Las Tarjetas de débito o ATMs le permitirán retirar dinero en efectivo de cualquier cajero automático, aunque se le pueden aplicar recargos si se utiliza cajeros automáticos en el extranjero o cajeros que no pertenecen a su banco. Muchas tarjetas para cajeros automáticos también poseen el logo de MasterCard or de Visa, lo que significa que pueden ser usadas para hacer compras en cualquier lugar donde se acepten esas tarjetas.
• Conozca las reglas: Algunos negocios pueden requerir que se use el Número de Identificación Personal (PIN) para realizar una compra usando débito. Algunos emisores de tarjetas de crédito pueden cobrarle un recargo por compras realizadas utilizando su número de PIN versus otros negocios que no requieren que se use su PIN porque los recargos que ellos reciben por la transacción son menores. Usted también debe saber si pagará un recargo por compras en las que utilice su tarjeta de débito o reciba dinero en efectivo en la misma transacción.

Pregunta #3: ¿Dónde conviene más?

Mucha gente elige una institución financiera cercana a su hogar o trabajo. Otros elegirán el banco del cual vienen los cheques de su salario (para tener acceso al dinero lo mas rápido posible).

Averigüe en que horario está abierto el banco o unión de crédito que usted está considerando. ¿Necesita servicio de cajero los sábados o le alcanza con los cajeros automáticos los fines de semana? ¿Viaja con frecuencia? Si es así, un banco con sucursales en ciudades múltiples será la opción mas conveniente.

Los recargos de cajeros automáticos pueden sumar mas de lo que imagina, así que si usted cree que necesitará dinero en efectivo durante las noches o los fines de semana, elija un banco con una amplia red de cajeros automáticos para evitar recargos.

Pista: Si usted está considerando hacerse miembro de una unión de crédito, averigüe si la misma ofrece sucursales compartidas. Con sucursales compartidas, usted puede usar mas de las 2500 sucursales para cobrar cheques, hacer depósitos o retiros de dinero, hacer pagos de préstamos, transferir fondos, etc. Esto significa que aun si su unión de crédito no se encuentra en un lugar conveniente, una sucursal compartida puede estar cerca. Visite CreditUnion.net para aprender más acerca de sucursales en todo el país.

Pregunta #4: ¿Está seguro mi dinero?

Usted posiblemente haya visto los carteles "FDIC-insured" (asegurado por la FDIC) en las puertas de los bancos o en las ventanillas de los cajeros, pero tal vez no entienda del todo lo que significan. La FDIC – abreviación para Corporación Federal Aseguradora de Depósitos – es una agencia independiente del gobierno de los Estados Unidos. La FDIC lo proteje de las pérdidas de sus depósitos en caso de que uno de los bancos asegurados por la FDIC falle. Sus fondos están protegidos hasta los $100,000 por depositante, por banco, pero una cobertura más alta puede estar disponible para cuentas que caen en diferentes categorías y para cuentas de retiro.

Es importante entender que la FDIC lo protege si su banco quiebra, pero no lo protege si usted pierde dinero debido a malas inversiones.

Para verificar si su banco o asociación de ahorros está asegurada por la FDIC, llame sin cargo al 1-877-275-3342, use el Directorio de Instituciones de la FDIC o busque los carteles de la FDIC donde se reciben depósitos. (Por simplicidad, se usa el término "banco asegurado" para denotar que un banco o asociación de ahorros posee seguro de la FDIC).

Si usted es miembro de una unión de crédito, la Administración Nacional de Uniones de Crédito ofrece cobertura similar.

Pregunta #5:¿Será un problema mi pasado?

Algunas instituciones financieras usan organizaciones como la ChexSystems o Telecheck para saber si un cliente potencial tiene un historial de cheques sin fondo. Algunas no dejarán que se abra una cuenta si hay reclamos de este tipo sin resolver reportados a una oficina del consumidor, mientras que otras no abrirán una cuenta si existe un historial negativo en general.

Usted puede consultar si posee un archivo con estas empresas de manera gratuita una vez por año cliqueando Chexhelp.com y en el website de Telecheck. Si usted tiene un archivo de consumidor con cualquiera de las dos, las mismas le ofrecerán instruccciones para disputar errores. Si la información es valedera, usted deberá buscar una institución financiera que no verifique a sus clientes con estas empresas. Se puede encontrar una lista de bancos que no usan el sistema de ChexSystems en Internet.

Pregunta #6: ¿Qué ocurre si firmo un cheque sin fondos?

Los americanos firman cientos de millones de cheques sin fondos cada año. No sólo estos cheques pueden ser la causa de que usted tenga un archivo en las bases de datos de ChexSystems o Telecheck, sino que también le costarán dinero. El recargo típico para un cheque sin fondos es de $27, y en la mayoría de los casos usted también deberá pagarle un recargo al negocio al que usted le firmó el cheque, que puede ser de $25 o mas, dependiendo de donde viva.

Muchas empresas hoy en dia usan conversión a cheque electrónico para cobrar el dinero al recibir un cheque. Eso significa que pueden obtener el dinero en cuestión de horas en vez de tener que esperar unos días. Esto también significa que si usted no tiene dinero en su cuenta, tiene un par de días para hacer un depósito antes de que el cheque sea presentado a su banco.

Mientras que mantener suficiente dinero en su cuenta para cubrir los cheques que firmó es la major manera de prevenir que sus cheques queden sin fondos, los errores existen. Averigüe cual es la política de su banco cuando ocurre esto, y pregunte si se puede obtener un seguro en caso de que los fondos de su cuenta sean negativos. Mientras que este tipo de seguros no es barato (se le puede cobrar cuotas e intereses), puede resultar más barato que los recargos a una cuenta con balances negativos. Si posee una cuenta de ahorros, es posible que pueda asociarla a su cuenta de cheques como colateral.

Pregunta #7: ¿Cuál es la "letra chica"?

El dicho "El diablo está en los detalles" puede ser cierto, pero es más probable que esté en la letra chica. Asegúrese de preguntar por:

• Una descripción completa y por escrito de los recargos de su cuenta.
• Una descripción de recargos por uso de cajeros automáticos e información de lugares donde está disponible el acceso sin cargo.
• Detalles de los recargos por su tajeta de débito si usted planea usar su tarjeta para hacer compras.
• Cuántos cheques se puede firmar de manera gratuita y requisitos de balance mínimo.
• Información de cómo ordenar copias de cheques cancelados si usted no los recibe con su resumen de cuenta. (Es posible que se pueda imprimir copias en linea de manera gratuita si usted las necesitara en caso de disputas.)
• Información para contactar su institución financiera si su tarjeta de débito es robada o si usted sospecha que su cuenta fue víctima de fraude.
• El teléfono del banco para llamar en caso de tener preguntas sobre su cuenta y los horarios en el que el servicio está disponible.
• Como acceder al banco por internet y cuáles son los recargos por usar el servicio. Luego comience un archivo en su casa para mantener información acerca de su banco a mano.

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