Seis Estrategias Inteligentes Para su Tarjeta de Crédito

por Gerri Detweiler para Credit.com

Mientras que las tarjetas de crédito son muchas veces presentadas como un mal necesario, también proporcionan muchos beneficios. La clave es saber usarlas para ventaja suya y no caer en las trampas que existen detrás de los beneficios.

Éstas son las seis maneras de usar las tarjetas de crédito para beneficio suyo:

Tome dinero prestado con intereses bajos: Las tasas de interés suben para todo tipo de préstamos, pero los ofrecimientos de tarjetas de crédito con intereses introductorios bajos se siguen sumando. Mi casilla de correo está llena de mensajes como el siguiente:

¡0% por seis meses!
¡3.99% de por vida para balances transferidos!
¡0% de financiamiento durante un año entero con una compra para mejoramiento del hogar!

Algunos consumidores usan de manera satisfactoria estos ofrecimientos de tasas de interés bajos para consolidar deudas, pagar cuotas de la universidad o para pagar por líneas de crédito más caras.

Por supuesto, usted tiene que mirar las trampas, que incluyen recargos de hasta 4% por transferencias de balances y tasas de interés que suben de manera exponencial si usted efectúa un pago tan solo una hora tarde. Además, tenga en cuenta que un recargo de su tarjeta al máximo del balance puede bajar sus puntajes de crédito, resultando en tasas de interés más altas sobre otras tarjetas de crédito que usted posea. Así que muévase con cuidado, pero tome una tasa de interés más baja cada vez que pueda.

Invierta su dinero: Los bancos y empresas de seguros invierten el dinero que usted paga por recargos o el dinero que usted deja en su cuenta de ahorros a 0% de interés. Si puede poner su dinero a mejor uso en otro lugar (como una cuenta de ahorros de intereses altos), usted saldrá ganado.

Usted puede hacer esto a través de imitar lo que los bancos hacen, y una tarjeta de crédito es la mejor manera de hacerlo. Haga una compra grande usando su tarjeta de crédito pagando el balance total cuando es debido. Calcule los tiempos y podría obtener hasta dos meses libres de intereses. Averigüe cuando el emisor de su tarjeta de crédito cierra el ciclo mensual (llame a Atención al Consumidor o verifique sus balances previos) y luego haga su compra justo después de esa fecha. El cargo no aparecerá hasta le cuenta del próximo mes, y dependiendo de la duración del período de gracia, usted puede obtener el "préstamo" sin intereses por el tiempo que dure el ciclo.

Esta tarjeta típicamente no funciona si existe un balance en su tarjeta de crédito. Virtualmente todas las tarjetas de crédito usan el balance diario promedio incluyendo nuevas compras para calcular el interés. Eso significa que usted no obtiene los beneficios mencionados anteriormente si empieza el ciclo mensual con un balance previo. La única excepción es la tarjeta One de American Express, que le da la elección de pagar una compra o de dejarla en el balance de su tarjeta. También ofrece un reembolso de ahorro depositado en una cuenta de banco de intereses altos.

Otra manera de ahorrarse los intereses es tomar ventaja del financiamiento sin intereses. Digamos que usted compra una televisión de pantalla plana por $3,000 con el 0% de financiamiento. Si usted pone ese dinero en una cuenta que le da el 4.5% de intereses tendrá $135 al final del año. Conserve su atención sobre la fecha en la que debe los pagos mensuales y finales. Si se le vence un pago, le cobrarán un recargo grande – que probablemente lo enviará de nuevo al comienzo de su transacción.

Acumule Recompensas: Si usted desea beneficios para viajero, pases gratis para ver películas, o hasta dinero en efectivo, simplemente use el plástico. Existen recompensas para cada interés. El desafío es elegir uno! Si usted tiene un balance, entienda que la tasa de interés puede ser más alta que lo que pueda obtener en otra parte. Y tenga cuidado con "trampas" sobre las recompensas, como requisitos de compra mínimos, fechas vedadas para viajes, o límites en la cantidad que puede ganar.

Una vez que encuentre una tarjeta que le guste, usted tal vez termine utilizándola para todas sus compras. Eso puede ser adictivo, así que asegúrese de no gastar más para obtener recompensas.

Compre de manera segura: Las compras hechas con tarjeta de crédito están protegidas por la ley federal. Bajo el Acta de Facturación de Crédito Justo, usted tiene el derecho a disputar un cargo si usted hizo la compra usando una tarjeta de crédito y la mercancía que compró no fue entregada, o si no fue entregada de acuerdo a los requisitos (el color, o una cosa equivocada, por ejemplo) o aun si no fue entregada como se le prometió (las flores con garantía de llegada el día de San Valentín aparecen dos días tarde).

Para disputar un error de facturación en su tarjeta de crédito, se debe seguir las reglas. ¡Tomar el teléfono y quejarse no es suficiente! Esto es lo que se debe hacer:

• Escriba al emisor de la tarjeta de crédito para "preguntas de facturación" ("billing inquiries"), no la dirección para enviar sus pagos (la dirección par alas preguntas de facturación se encuentra en el reverso de su balance mas reciente); incluya su nombre, dirección, número de cuenta y una descripción del error de facturación.
• Envíe su carta de manera que llegue al emisor de su tarjeta de crédito dentro de los 60 días después de la primera factura que contiene el error se le fue enviada.
• Envíe su carta por correo certificado, con servicio de notificación de recibo, para tener comprobante de lo que recibió el emisor de la tarjeta de crédito. Incluya copias (no el original) del recibo de ventas u otros documentos que apoyen su petición. Conserve una copia de la carta de disputa.

Cuando lo haga, el emisor de la tarjeta de crédito debe reconocer su queja por escrito dentro de los 30 días de haberla recibido, a menos que el problema ya haya sido resuelto. Y el emisor de la tarjeta de crédito debe resolver la disputa dentro de dos ciclos de facturación (pero sin exceder los 90 días) luego de recibir su carta.

Ésta es la mejor parte: mientras el asunto está oficialmente en disputa, se puede dejar de pagar. Pero se debe pagar cualquier cantidad que no se encuentre bajo disputa y/o efectuar el pago mínimo. El emisor de la tarjeta de crédito no puede tomar acciones legales para corregir los cargos relacionados (incluyendo los cargos financieros) durante la disputa.

Las tarjetas de débito no tienen el mismo tipo de protección, aunque el emisor de su tarjeta de crédito puede ofrecer ayuda en un tema que usted no puede resolver con un comerciante. Una advertencia más: la protección por errores de facturación no ofrecen ayuda en caso de arrepentimiento por parte del comprador.

Además de las disputas de facturación, usted también tiene la protección de la ley federal si su tarjeta de crédito se pierde, si se la roban, o si es usada por un ladrón. Su pago máxima en caso de cargos no autorizados es de $50, y la mayoría de las empresas de tarjetas de crédito ni siquiera le piden que se pague esa cantidad. Técnicamente no existe límite de tiempo para disputar cargos no autorizados, pero cuanto antes lo haga, mas fácil será resolver el problema.

Uso no autorizado no cubre compras no autorizadas hechas por alguien a quien usted le prestó la tarjeta. Cuando yo estaba en la escuela secundaria, mi madre me prestó su tarjeta para que me comprara un vestido, y yo salí con un vestido, zapatos, aros y una cartera, además de una factura por $350. Lamentablemente, mi madre no pudo disputar los cargos.

Construya su Imperio: Spike Lee es uno de los tantos que siguió sus sueños y comenzó sus propios negocios usando tarjetas de crédito. El plástico es generalmente mucho más fácil de obtener que un préstamo bancario, especialmente para una empresa que recién empieza. Pero el crédito fácil tiene un lado no tan bueno. Con una gran línea de crédito sobre su tarjeta Visa o MasterCard, usted puede verse tentado a gastar dinero en cosas que no son esenciales para el negocio. (¿Realmente necesita encabezados de cartas de cuatro colores y la última computadora?) Si los cargos financieros suben mas rápido que las ganancias, usted muy pronto estará en problemas.

La mejor estrategia es la de comenzar su negocio de manera barata, y usar tarjetas de crédito para las necesidades mínimas solamente. Cuando use el plástico, elija una tarjeta de crédito reportada a nombre de su negocio, no a nombre de su crédito personal. Usted protegerá sus puntajes de crédito de deuda adicional y armará su empresa como una entidad seria y no como un hobby.

Ahorre en Alquiler de Vehículos: Los $10 que le cobran por alquilar un vehículo por día pueden fácilmente transformarse en $30 por día si usted compra la cobertura que la empresa intentará venderle en el mostrador. La cobertura que le ofrecen estas empresas no es necesariamente un seguro, pero si lo protege en caso de que el vehículo que alquila resulte dañado.

La buena noticia es que entre su propia cobertura y la cobertura de CDW ofrecida en su tarjeta de crédito, es posible que no sea necesario la cobertura que la empresa le ofrece. Consulte con su propia empresa de seguros y averigüe si su cobertura se extiende a vehículos alquilados y cuales podrían ser las áreas donde no está cubierto. Luego averigüe cuáles de sus tarjetas de crédito ofrecen cobertura de CDW gratuita. Muchas lo harán, y mientras esa cobertura es secundaria respecto a cualquier seguro que usted posea, es muy posible que se encarguen de la porción no cubierta por su empresa de seguros. Se debe usar la tarjeta que ofrezca la cobertura cuando se alquile el automóvil, así que asegúrese de traer la tarjeta consigo cuando viaje.

¿Tiene una estrategia de tarjeta de crédito inteligente que desea compartir con nosotros? Envíe sus consejos o preguntas a tidbits@credit.com.

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